[VÍDEO] Precisa ser CHATO cuidar das finanças?

Tem muita gente que fala que não controla o seu dinheiro porque o processo é chato, que dá trabalho. Mas será que PRECISA ser chato mesmo?

Confira no vídeo da semana no canal da Criterion, com Phillip Souza.

Como definir aquilo que realmente importa para você

Nós desejamos muitas coisas. Mas é fato que nem todas elas poderão se tornar realidade. Com o intuito de fazer as coisas acontecerem, tornar-se produtivo objetivando alcançar um senso de propósito e felicidade na vida, devemos usar nosso poder de foco usando o tempo nas questões que realmente importam do que aquelas que não trarão resultado algum (ou nenhum).

George Kinder é um Planejador Financeiro Certificado (CFP) que divide sua vida atendendo clientes entre o Massachusetts e o Havaí; assim como meu trabalho, o dele não se baseia somente no que tange ao aspecto financeiro: ele vai além - no início de qualquer trabalho com um cliente, ele trata de conduzir a pessoa a responder 3 perguntas que revelarão as metas e os valores (pessoais) envolvidos, as coisas que realmente trazem significado e propósito na vida dessas pessoas. Kinder apresenta essas perguntas em seu livro The Seven Stages of Money Maturity:

1. Imagine que você é financeiramente independente. Você tem dinheiro suficiente para suas necessidades atuais e futuras. Como você gostaria de viver sua vida? Você mudaria alguma coisa? Esqueça o dinheiro por agora -você é independente!- e descreva seus sonhos. O que você faria se dinheiro não fosse o objetivo?
2. Agora, imagine que você vá à um médico e ele te diz que você tem de 5 a 10 anos restantes de vida. você nunca se sentiu mal, mas agora tem um "prazo" com relação à sua vida. O que você fará com o tempo que te resta? Você mudará sua vida? Como você a mudará?
3. Agora, imagine que seu médico te dá uma notícia chocante: você só tem 24 horas de vida. Nada pode ser feito. Nesse exato momento, amanhã, você estará morto. Que sentimentos aparecem quando você confronta a sua mortalidade? O que você perdeu? Quem você não conseguiu se tornar? O que você não conseguiu fazer?

Responder à primeira pergunta é relativamente fácil, afinal, existem muitas coisas a serem feitas se dinheiro não é o objetivo. Agora, quando as perguntas progridem, elas se tornam mais difíceis de serem respondidas. É por isso que, além planejamento financeiro deve fazer parte de algo maior: um planejamento de sua vida.

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A origem do Programa MIDAS

Essa história remonta há alguns anos, quando comecei a trabalhar com finanças pessoais e, portanto, mistura-se à minha história profissional.

Assim que a Criterion começou sua trajetória em janeiro de 2011 eu já tinha ideia do que gostaria de desenvolver quando o assunto era educação financeira: mas não imaginava que obtivesse tamanho resultado. No início desenvolvi um curso; um grande curso ainda impregnado com certos pensamentos e ideias das corretoras. Tomei opinião de um amigo que é professor universitário, coaching e consultor organizacional, Júlio César Vasconcelos, e ele me fez uma simples pergunta: "em quanto tempo você imagina passar tudo isso?". Ingenuamente respondi: "acho que em umas 12 horas". Pela expressão de seu rosto vi que parecia... ahn... meio impossível em 12 horas...

Naquele mesmo dia ele me apresentou uma plataforma de apresentações diferente que, a meu ver, é muito mais espetacular que o tradicional (mas também cheio de recursos) PowerPoint: o PREZI aconteceu em minha vida. Comecei a debulhar essa plataforma, a entender seu funcionamento. Em poucos dias já conseguia fazer alguma apresentações básicas, mas bem mais impressionantes que o PowerPoint (e olha que fui chamado de "o mago do PowerPoint" [risos]).

Repensei o curso e o parti em pedaços. Pensei na ideia de uma árvore:

• as raízes tratariam da base das finanças pessoais
• um balde de adubo trataria sobre a solução de dívidas
• o tronco sobre investimentos em renda fixa
• a copa da árvore sobre renda variável.

Uma boa progressão dos assuntos.

Fiz a primeira parte. Ficou imensa; porém já começava a tomar forma diante de uma nova proposta: relacionar finanças pessoais com comportamento. Naquela época eu tinha começado a estudar programação neuroliguística - era um iniciante. A primeira parte ficou recheada de assuntos relacionados à PNL, mas sem uma abordagem financeira... ainda não estava a cara que eu queria dar...

Daí fui conhecendo novos profissionais em finanças pessoais pelo Brasil afora: Conrado Navarro, Bernadette Vilhena, Ricardo Pereira, Adriana Rodopoulos, do Dinheirama; professor Elisson de Andrade [fiz um curso básico de finanças pessoais e lá pude ter acesso e desenvolver uma planilha de controle de fluxo de caixa fantástica: na época da corretora, também fui chamado de "o mago do Excel" e, com isso, desenvolvi novas funcionalidades com base na planilha do professor Elisson]; Rodrigo Leone, da GestorFP, da qual hoje sou representante da consultoria aqui em Belo Horizonte/MG; o coaching e consultor Jaques Diskin; Henrique Carvalho, do HC Investimentos; professor André Massaro; Rafael Seabra, do Quero Ficar Rico; professor Mauro Calil; Seiiti Arata, dentre vários projetos, o conheci no A Classe Alta; enfim, uma "galerinha da pesada" tratando-se de finanças pessoais e investimentos.

Todo esse contato fez com que novas ideias borbulhassem. A ideia da árvore começava a ser superada; não queria mais dar o nome de "curso" e sim "oficina" - ou seja, criar algo para ter interação, para ver, para ouvir, para fazer/sentir: PNL começava a permear todo processo. Nasceram as siglas e os nomes das oficinas:

BASIC: Formação Financeira Básica

DEBTS: Universo das Dívidas

FIRST: Começando a investir de verdade!

ALLOC: A estratégia de Alocação de Ativos (inspirado no excelente e-book do Henrique Carvalho, Alocação de Ativos)

STOCK: Investindo em ações valiosas

Mãos à obra!

Ano passado (2013) comecei desenvolvendo BASIC. Já tinha o material do curso anterior e comecei a formatar melhor as ideias, a configurar melhor a maneira como todo processo se desenvolveria. Mas, por falta de foco e por puro perfeccionismo, demorei muito tempo para concluir o material impresso dessa oficina: o trabalho começou a ficar desgastante. Fui desenvolvendo as coisas em modo tartaruga, bem devagar...

Até que...

Em algum dia do mês de outubro, navegando pelo Facebook eu vi uma propaganda de um curso que se chamava Despertamento Mental. Assisti um vídeo falando um pouco sobre esse curso, com um tal de Mauro Pennafort. Gostei do conteúdo, da abordagem, dos temas que seriam tratados - parecia que tinha PNL no meio...

Desde muito novo fui dono dos meus pensamentos: meu pai sempre me presenteou com livros que provocam boas influências em nossas mentes - fui "magnetizado" pelas filosofias de "Os Segredos da Mente Milionária" (T. Harv Eker) e "Quem Pensa Enriquece" (Napoleon Hill). Inclusive recomendo muito o estudo dos dois livros. Não querendo ser prepotente, mas hoje eu sei bastante como as duas filosofias práticas funcionam e coloco em prática. Só para se ter ideia, eu devo ter lido cada livro cerca de 40 a 50 vezes... mas ser dono dos seus pensamentos não é o suficiente. Nós, seres humanos, não somos seres completamente racionais: na maioria das vezes somos MUITO emocionais. Mas será que é possível aprender a ser dono das próprias emoções? Sim, é. E foi isso que eu aprendi Nas últimas 6 semanas de 2013: a administrar, da maneira que bem entender, as minhas próprias emoções. Geralmente, o Mauro ministra esse curso nas últimas 6 semanas do ano com o propósito de dar condições da pessoa mudar completamente a vida dela no ano seguinte: a época é proposital. Portanto (até onde sei) o curso não está disponível, mas quem quiser se inscrever na lista para ter informações sobre, é só acessa o link: Despertamento - Inteligência Emocional.

Aprendi tanta coisa interessante, tanta coisa forte, profunda e intensa que me provocou a voltar, a enfiar a cara em meus projetos. Dentro do curso é ensinado a tecnologia da mente de Obtenção de Resultados, a técnica da Inevitabilidade (vão ficar curiosos, não vou descrevê-la aqui [risos]). Durante o curso de Despertamento (hoje chama-se "Gestão Emocional Prática") vários insights aconteceram. Um deles veio em forma de sonho. Não sou muito bom em lembrar meus sonhos, mas lembro que antes de acordar em algum dia no final de 2013 só tinha um nome na cabeça: MIDAS. E esse nome se relacionava com as oficinas que estava desenvolvendo.

Daí, ficaram assim:

MONEY: Formação Financeira Básica (A base das finanças pessoais)

INVST: Começando a investir de verdade! (Princípios de investimento e Renda Fixa)
DEBTS: Universo das Dívidas (Aprenda, entenda e soluciona - para sempre!)

ALLOC: Invista e viva melhor! (A estratégia de Alocação de Ativos)

STOCK: Investindo em ações valiosas (Método de seleção de ações)

Definir o nome é bonitinho, mas tinha muita coisa a ser feita. MONEY estava praticamente pronta e meio abandonada, apesar de que todo conteúdo estava bem estruturado. INVST tinha que ser desenvolvida; assim como DEBTS, ALLOC e STOCK. Muito trabalho...

Fiz mais um curso, já em 2014, com o Mauro Pennafort, que, no início do ano, aceitou ser meu mentor. Nas palavras dele "sou um de seus Padawans" [risos]. O curso era sobre planejamento anual. Nunca tinha feito algo do tipo. Sete dias, várias áreas a serem trabalhadas. Deveria ter feito o curso no início do ano, mas só fui fazê-lo, de fato, na 12ª semana do ano, início de março. Alguns vão achar "poxa... tanto tempo assim e foi fazer o planejamento depois de quase 3 meses?". Sim, foi. E, de verdade, antes tarde do que nunca. O resultado está demonstrado nesse texto imenso. Nesse curso trabalharam-se as áreas: Pessoal (ou "VOCE 2.0" - saúde física, mental, desenvolvimento pessoal), Profissional 2.0, Familiar 2.0, Contribuição 2.0 (ou Espiritual 2.0, tanto faz), Financeiro 2.0, fechando com um planejamento Global que juntou todas as partes. Vários tapas na cara... muita coisa não tinha consciência, muitas coisas estava deixando de lado. Tudo organizado (também montei uma ferramenta para acompanhar todo o desenvolvimento do trabalho), todos os planos desenvolvidos com base na tecnologia da Inevitabilidade, todos os objetivos definidos, as principais ações delineadas e agendadas. Tudo pronto! O que fazer agora? EXECUÇÃO!

Enfiei a cara e, durante as 6-7 semanas seguintes com o apoio de uma pessoa muito especial, desenvolvi por completo as três primeiras oficinas do Programa MIDAS: MONEY, INVST e DEBTS. Durante 2014 (devo começar em julho) vou desenvolver ALLOC e STOCK. E vai ser mais ou menos nos moldes do que vocês, agora, podem apreciar (e, se quiserem, contratar ^.^).

Nesse momento, oficialmente, lanço o

   

Nos vídeos a seguir, vocês podem contemplar as oficinas MONEY, INVST e DEBTS. Vale ressaltar que são 4 "capítulos" cada uma, sendo que cada um deles duram cerca de 3h e isso tem um motivo: os seres humanos não consegue manter sua atenção em determinado assunto por muito tempo. Para assimilar melhor as informações é necessário espaçar os conteúdos. Escolhi dessa maneira.

MONEY

Formação Financeira Básica

A base das Finanças Pessoais

1-A construção de novos paradigmas nas Finanças Pessoais

2-Moldando Hábitos e Comportamentos

3-Administração Financeira Básica

4-Do inferno (das dívidas) ao paraíso (dos investimentos)

 

INVST

Começando a investir de verdade!

Princípios de investimento e Renda Fixa

1-Construindo o seu Primeiro Investimento

2-Entendendo as Bases do Mundo Financeiro

3-Qual o tamanho do seu Apetite?

4-Além da Caderneta de Poupança: o Tesouro Direto

DEBTS

Universo das Dívidas

Aprenda, entenda e solucione - para sempre!

1-Superando seus Obstáculos Emocionais

2-Sua NOVA Mentalidade Financeira

3-Entendendo o Mundo das Dívidas

4-Saindo do Ciclo do Endividamento

Como todo trabalho, tudo pode ser aperfeiçoado e essas oficinas, ao longo do tempo, certamente serão. Porém, uma coisa é certa: estão prontas para mudar completamente a vida de quem participar delas. Todas têm atividades, vídeos, apresentação prática de conceitos-chave, algumas "competições" saudáveis: todo um ambiente lúdico-interativo foi pensado procurando proporcionar aos participantes um real aprendizado, mesmo em assuntos mais técnicos, como é o caso dos investimentos.

E podem esperar: esse é só o começo! Já surgiram ideias para fazer com que essas oficinas se tornem online, podendo abranger mais pessoas; já me deram a ideia de traduzir todo o conteúdo para o inglês... então é só o começo!

Grande abraço e até a próxima!

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5 PASSOS para DEFINIR RESOLUÇÕES que funcionem em sua vida (PARA SEMPRE!)

Cerca de 50% das pessoas fazem promessas para o Ano Novo, mas estudos mostram que menos de 10% delas realmente conseguirão fazer o que se propuseram. Mudar é bom: se temos comportamentos que estão trabalhando contra nós – comer demais, gritar com as crianças, odiar nossos empregos, fumar e/ou beber demais, comprar de forma compulsiva e desmedida – pode ser bom definir um plano para implantar uma nova atividade, mais positiva. O problema é que quando a euforia do “ano novo” passa, o compromisso, a resolução desaparece junto com ela. Sempre temos mudanças que queremos implementar em nossas vidas e se você deseja desenvolver uma que seja importante para você, confira a seguir 5 orientações para fazer com que ela ocorra de verdade.

1) DEFINA O QUE É SUCESSO E POR QUE É IMPORTANTE PARA VOCÊ.

Aproveite essa época que induz à reflexão para pensar sobre o que você quer especificamente e por que você quer isso. Então, em vez de estabelecer como meta “alimentar-me de maneira saudável esse ano”, escreva um objetivo que seja mais claro e bastante específico: “vou comer cenouras em vez de batatas fritas para meu lanche da tarde porque gosto da sensação que vem quando me alimento de forma saudável”. Quanto mais definida e precisa for sua meta e quanto mais significativa e importante ela for para você, mais tempo você vai trabalhar com ela. Se seu objetivo é parar de fazer compras por impulso, uma de suas metas também pode ser: “vou realizar a compra que eu desejo somente após 5 dias para que possa refletir sobre a real necessidade da compra e para avaliar se essa aquisição não vai comprometer meu orçamento”. Uma boa prática, apesar de parecer clichê, é você sempre ter o registro completo e detalhado de suas finanças: se estiver em uma situação frágil, com certeza vai pensar quinze vezes antes de fazer qualquer compromisso!

2) COMPREENDA SEUS OBSTÁCULOS.

Você não cumpriu essa meta no passado porque... por quê? Alguma coisa ficou em seu caminho? O tempo não foi suficiente? O dinheiro não foi suficiente? Seu foco não foi suficiente? Parece absurdo, mas existem muitas razões que nos levam a não fazer o que é bom para nós mesmos. Existe uma tecnologia da mente chamada “RESOLUÇÃO DE PROBLEMAS” que traça um plano para você lidar com os obstáculos; sabemos que existe uma diferença entre onde você está hoje e onde quer chegar – e no meio desse caminho você terá obstáculos. Pergunte-se:

>>> O que te impede de alcançar esse objetivo?

Liste aqui todos os problemas que identificar: "eu não tenho um acompanhamento com um nutricionista", "eu tenho preguiça de me levantar cedo para me exercitar", "eu não tenho ferramenta nem metodologia alguma para controlar meu dinheiro", "estou endividado" Quais são os problemas que identifica? Depois faça uma pergunta-chave para cada um deles, procurando trazer à tona a resposta: Como você pode resolver esse problema?

>>> O que já tentou antes para tentar conseguir alcançar esse objetivo? O que funcionou ou não funcionou, seja total ou parcialmente?

É fundamental identificar aquilo que trouxe resultado e o que não trouxe, registrando de maneira clara para que você siga ou faça de novo o que deu certo e se previna para não cometer os mesmos erros com relação àquilo que não deu certo. “Eu comecei a registrar minhas despesas num caderninho, mas depois eu me perdi diante de tanta informação”; “eu não fiz cardápios mais saudáveis e com a correria do dia-a-dia deixei de lado o objetivo”; “por não ter uma forma de controle eficiente de meu dinheiro, acabei gastando além da conta e me endividando”. Identifique o que deu certo e o que deu errado. E faça-se, de novo, a pergunta-chave para cada um dos problemas: Como você pode resolver esse problema?

Você vai observar que esse processo vai gerar uma série de pequenas tarefas para corrigir suas mazelas do passado além de clarear muita coisa. Uma pergunta curiosa, pouco realizada, mas fundamental é:

>>> Como atingir esse objetivo pode te afetar negativamente?

É estranho pensar em como um objetivo positivo pode gerar resultados negativos, não é? Mas é importante se antecipar com relação a possíveis efeitos colaterais. Se não acontecerem, ótimo; mas se acontecerem você já tinha previsto e já tinha trabalhado a ideia de como lidar com eles. “As pessoas vão me chamar de pão-duro, mão-de-vaca”; “vou gastar mais com alimentos saudáveis”; “as pessoas podem me criticar porque estou me alimentando de forma diferente fazendo com que meu corpo fique mais bonito e saudável: ‘tá ficando bombadinho, hein?!’”... Essas e outras possibilidades. Parece estranho, eu sei, mas é importante pensar sobre esses “efeitos colaterais do sucesso”. E daí, de novo, a grande pergunta: Como você pode resolver esse problema?

>>> Que capacidades ainda te faltam, quais habilidades você ainda não tem?

O que você tem que fazer, mas ainda não fez ou não tem como fazer porque precisa de desenvolver determinada habilidade? Precisa desenvolver a disciplina de anotar todos os seus gastos diariamente? Disciplina e autocontrole para não ceder à tentação de comer coisas que vão prejudicar seu objetivo de se alimentar bem? O quê que te falta? Depois disso, faça-se a pergunta: Como você pode resolver esse problema?

>>> Que recursos te faltam?

‘Recursos’ você pode entender como dinheiro, pessoas que tenha habilidades específicas para te ajudar a atingir seu objetivo ou mesmo mentores que possam te mostrar o caminho das pedras e te estimular a continuar. Definiu o que te falta? Então responda: Como você pode resolver esse problema?

Acredite: só com a aplicação dessa tecnologia da mente você já consegue dar passos largos rumo à conclusão de seu objetivo.

3) QUEBRE SEU OBJETIVO EM PEQUENOS PEDAÇOS.

Se você tem sido uma pessoa sedentária nos últimos 5 anos, e sua resolução de Ano Novo consiste em correr 5 km por dia provavelmente esse objetivo não vai funcionar. Novos hábitos, uma nova vida, é construída com pequenos passos rumo à direção que você quer seguir. Você, por exemplo, poderia experimentar começar a dar umas 2 ou 3 voltas no quarteirão ao redor de sua casa por alguns dias; depois, quem sabe, experimentar correr em volta do quarteirão, trotar, se for o caso. Depois, um pouco mais; em seguida um pouco mais. Progrida devagar, mas deforma consistente, gradual e constante. Primeiro, porque lidamos aqui com uma questão psicológica que é a “pequena vitória”: quando você consegue realizar uma meta, mesmo que pequena, você começa a construir autoconfiança para se desenvolver mais e mais. Em segundo lugar, o objetivo menor é mais fácil de ser administrado, é mais palpável, realista, fazendo com que sua capacidade de obter vitória seja muito grande. E, fala sério: é muito gostoso se superar, não é?! Então comece pequeno e progrida pequeno. Em breve você estará fazendo o que os outros vão considerar “grande”.

4) LEMBRE-SE QUE UM NOVO COMPORTAMENTO LEVA PELO MENOS 21 DIAS DE ESFORÇO CONSECUTIVO PARA SER INCORPORADO.

Você tem praticado o comportamento não desejado por um longo tempo, não é?! Tem anos que suas finanças correm soltas, que você não faz planejamento algum, que está endividado, mas nunca resolve, que se alimenta mal, muitas vezes sem muita consciência do que está comendo. Não é isso? O ponto é que você está tendo sucesso naquilo que não deseja para sua vida. Pare a leitura aqui e reflita sobre essa frase que acabou de ler: você está tendo sucesso naquilo que não deseja para sua vida. Pois bem: é necessário pelo menos 21 dias consecutivos de prática de determinado comportamento para que aquilo comece a se estabelecer em sua vida. Toda vez que você perder um dia, zere sua contagem e recomece. 'Continue continuando' por 21 dias consecutivos para que o novo comportamento seja incorporado.

5) VIGIE SUAS CONVERSAS INTERNAS.

Você pode tentar mudar a situação pelo lado de fora, mas se não resolver ou não se precaver quanto às conversar internas negativas, todos seus planos têm grandes chances de fracassar: sua voz interna vai te colocar pra baixo e vai te derrotar várias vezes. Na verdade, em algum momento, você vai falhar. Isso talvez seja meio chocante, mas é a verdade nua e crua. Sua mente vai te falar que você não pode fazer algo novo, que dá muito trabalho, que não há esperança. Mas isso não é verdade. A sua mente não é você. Ela faz parte de você. Então, pense e trabalhe essa conversa interna, argumentando com você mesmo quando essa falação negativa estiver na sua cabeça; dê à sua mente as ordens que deseja: “a mudança é natural. Eu posso e vou fazer uma mudança positiva acontecer para mim”; “estou comprometido e focado; sim, eu posso falhar e cair em velhos comportamentos, mas posso e vou me levantar de novo e tentar mais uma vez”; "eu sei que existem obstáculos e posso superá-los para alcançar meu objetivo”. Defina a linguagem que melhor adéque à você e esteja preparado para as conversas internas negativas (se fizer isso vai ter discussões bem acaloradas com o seu eu negativo!).

As pessoas fazem mudanças todos os dias e você também pode. Se dê a oportunidade de fazer uma mudança positiva a partir de uma resolução importante, que vá mudar sua vida para melhor. De bônus, entre no rol daqueles que pertencem aos 10% que têm sucesso na realização de seus objetivos.

Então, mãos à obra!

Perspectivas: Passado <> Presente <> Futuro

Realizar um planejamento financeiro envolve a perspectiva “presente > futuro”. Fazemos nossas projeções de acordo com as informações que detemos hoje, de preferência sendo muito conservadores tendendo a ser até pessimistas: isso tudo para não elevar demais as expectativas e com isso diminuir as chances de “quebrar a cara”, caso as premissas não se confirmem. Além do mais, não sabemos dos dados e fatos futuros; temos que usar os atuais e fazer estimativas de evolução/involução ao longo do tempo futuro que desconhecemos.

Vamos mudar um pouco o foco: o que você mudaria se pudesse voltar ao passado, voltar 5 anos da data de hoje? Talvez você mudasse algumas coisas; talvez mudasse tudo e, consequentemente, a cadeia de acontecimentos posteriores seria completamente modificada; ou, talvez, não mudaria nada.

Porém, gostaria de te propor agora um exercício diferente. Em vez de olharmos da perspectiva “presente > passado”, observemos da perspectiva “futuro > presente”. Sim, é isso mesmo: suponha que você está no futuro (2017) e que esteja observando sua vida dos 5 anos anteriores. O que você gostaria de ter feito? O que gostaria de ter realizado? Com quem gostaria de estar agora? Quais decisões você gostaria de ter tomado, mas por medo, descuido, ou qualquer outra desculpa, não tomou? Qual o rumo você gostaria de ter dado à sua vida nesses cinco anos que agora observa? Eu sei que é mais fácil olhar para o passado real (perspectiva “presente > passado”); porém esse exercício de observar a perspectiva “futuro > presente” pode te gerar grandes benefícios.

Quais benefícios? Vou explicar. Há algumas semanas tive o privilégio de ler a obra de Viktor Frankl: “Em busca de sentido”. Inclusive recomendo que leiam, é simplesmente sensacional! Na terceira e última parte de seu livro (A Tese do Otimismo Trágico) o autor traz à tona o terceiro aspecto que ele intitulou da seguinte forma: fazer da transitoriedade da vida um incentivo para realizar ações responsáveis. Esse terceiro aspecto diz respeito à morte. Porém, ele também diz respeito à vida, pois a cada instante que a vida é feita está morrendo e, assim sendo, jamais voltará. E justamente essa transitoriedade (da vida para a morte) é que deve nos estimular a procurar sempre fazer o melhor uso possível de cada momento de nossas vidas. Daí faço questão de te lançar um imperativo de Viktor Frankl: “viva como se você estivesse vivendo pela segunda vez e como se estivesse agido tão erradamente na primeira vez como está por agir agora”. Lembre-se que no passado nada fica irremediavelmente perdido, pelo contrário: tudo fica irreversivelmente estocado e entesourado.

Você que ainda não colocou suas finanças em ordem, não sabe para onde o dinheiro está indo, ainda não declarou guerra para suas dívidas, não se protegeu e criou mecanismos de amparar sua família, não está realizando sonhos ou mesmo não está guardando dinheiro para pagar seu futuro, saiba que ainda não é tarde para tomar tais decisões. Eu sei que não dá para fazer tudo de uma só vez, seja por tempo, por falta de recursos e até mesmo porque certas decisões, depois de tomadas, dependem de outras pessoas e isso foge ao seu controle. Mas procure sistematizar: liste tudo o que precisa fazer e como vai fazer – a partir disso priorize, coloque uma previsão sequencial daquilo que tem que fazer. Além disso, durante o processo de execução desse plano de ação, é bem provável que tenha de fazer ajustes. Porém FAÇA! Aliás: FAÇA O MELHOR QUE PUDER!

Então, diante disso, deixo só mais uma pergunta (dentre tantas outras que você mesmo já deve ter criado): como você quer ver seu passado daqui a 5 anos?

Crédito, mais crédito... juros... dívidas.. ai ai ai...

É fato bem conhecido de que nós brasileiros temos bastante crédito disponível. Muito mesmo. Mas é bem verdade também que a maioria não sabe usar: sabe se alavancar e consumir hoje o que poderia ser feito com menos dispêndio financeiro, menos juros, com um planejamento financeiro. Pagar juros é, literalmente jogar dinheiro fora. Lógico que existem exceções, poucas inclusive.

Ainda hoje, mesmo com a baixa dos juros praticada (e forçada) pelos bancos públicos, as pessoas continuam se endividando. Alguns começaram a tomar consciência, mas ainda são poucos diante de uma multidão imensa. De acordo com a Federação do Comércio de Bens, Serviços e Turismo do Estado de São Paulo (FecomercioSP), 62,5% das famílias estão endividadas, um crescimento de 6,39% entre 2010 e 2011. Esse número número significa que, somente nas capitais, 525 mil famílias contraíram dívidas.

Nessa pesquisa, constatou-se que o volume da dívida também aumentou, e muito, 11,57%. Em 2010, as famílias deviam R$ 145,1 bilhões (é isso mesmo: bilhões!) e agora este montante é de R$ 161,9 bilhões, ou R$ 13,5 bilhões por mês. Por outro lado, o rendimento das famílias endividadas cresceu 11,7%, saltando de R$ 491,5 bilhões para R$ 549,2 bilhões, ou R$ 45,8 bilhões por mês. O que permitiu ao brasileiro aumentar a dívida sem ampliar a parcela da renda comprometida com esta. Ao contrário, houve uma ligeira redução neste quesito. O recuo foi de somente 0,04 ponto porcentual (p.p.) - o que pode ser, a rigor, considerado como estabilidade na relação dívida/renda -, mas demonstra que as famílias estão aprendendo a administrar melhor sua renda: pelo menos é o que se espera...

Mas vamos para um pouquinho de prática. Atualmente, no mercado financeiro, conseguimos (dependendo do prazo, do montante e da aplicação) encontrar investimentos seguros com rendimentos líquidos de IR e inflação à modesta taxa média de 0,5% a.m. A realidade nos investimentos mudou significativamente: taxa básica de juros em níveis históricos super baixos, economia ainda aquecida, crédito farto... crédito farto: a taxa média que te emprestam dinheiro fica por volta de 5%a.m.! Lógico que com negociação, sendo um bom pagador, tendo investimentos e mais outras variáveis positivas essa taxa tende a diminuir consideravelmente. Mas ainda isso é para poucos. Pense: "nos investimentos eu consigo uma taxa média real de 0,5% a.m.; caso tome empréstimo para realizar algum sonho de consumo eu pago 10 vezes mais". Nós podemos ser mais inteligentes emocionalmente falando.

Costumo dizer que é importantíssimo, apesar das dívidas, continuar vivendo: ter lazer, se alimentar adequadamente, para quem precisa, ter um carro, enfim... continuar. Obviamente as decisões têm que ser pesadas de modo que elas possam ser mais baratas e, assim, criar meios para saldar os compromissos e dívidas já feitos/assumidos. E mesmo quando não dá para saldar porque no passado você tomou a decisão de tomar crédito, no meio do caminho se embolou por qualquer motivo e agora está insolvente (ou seja: existem dívidas que não podem ser pagas no momento nem se forem bem negociadas), tem que continuar vivendo. De forma mais simples, provavelmente; mas não significa que seja com menos qualidade.

Aqui voltamos à antiga relação de poder dentro dos seres humanos: a disputa eterna entre NECESSIDADE e DESEJO. Algumas decisões de consumo que levam à tomada de crédito estão basicamente fundamentadas no sentimento de desejo. Aquele celular "da moda" vai fazer a diferença? A geladeira com 20 funções diferentes (se você fala 'apaga a luz' ela apaga a luz da cozinha [que exagero - rsrsrs]) vai te fazer mais feliz? Aquela TV de 50 polegadas full HD na sua sala é realmente necessária? Infelizmente, esse tipo de consumo destrói, ao longo do tempo, parte daquilo que você conquista com seu trabalho: literalmente centenas de reais (ou milhares!) são jogados fora nessas "brincadeirinhas de desejo". É fácil conter o impulso do consumo? Depende. Depende se você tem um objetivo MUITO importante e tem contato com ele todos os dias. Sabe aquela viagem bacana que você tinha vontade de fazer na sua adolescência ou quando se tornou um adulto jovem, mas não tinha dinheiro suficiente para bancar porque mal tinha renda? Pois é... resgate esse tipo de sonho; realize mais! Não estou falando, em momento algum, que não se deva comprar eletroeletrônicos ou eletrodomésticos ou qualquer outro bem. De forma alguma. O que quero alertar é sobre o tipo de consumo que te faz feliz. Se a geladeira de sua casa estragar, não tiver mais conserto e você não tiver reservas financeiras para imprevisto (que, inclusive, deveria ser seu primeiro investimento!) a opção é financiar o bem. Mas observe: nesse caso foi por necessidade. Uma ideia inteligente é deixar o cartão de crédito em casa para evitar compras por impulso. E, se acontecer de entrar em uma loja para "namorar" algum produto, tome cuidado para não sair de lá com um carnê de prestações. Simples, mas não é lá tão fácil. Caso não consiga se conter passe longe das lojas!

Por fim, existe o cenário em que você se endivida seriamente. Seu nome vai para os órgãos de proteção ao crédito e você fica NEGATIVADO. A maioria dos brasileiros (especialmente os que nunca estiveram numa situação dessas) teme com todas as suas forças serem negativados. O que acontece é que você terá restrição de crédito. E isso é bom: evita que você se embole ainda mais. É um aviso bem destacado que você extrapolou e agora tem que resolver seus problemas financeiros.

A melhor decisão nessas horas: crescer pessoalmente e enfrentar com todas suas forças essa guerra chamada DÍVIDAS. Sem dó nem piedade o seu foco deve ser saldar esse problema da melhor maneira possível, sem prejudicar sua qualidade de vida (é bem provável que cortes sejam necessários, mas preze pela sua qualidade de vida), fazer um diagnóstico anotando TUDO, ABSOLUTAMENTE TUDO o que gasta e recebe, estabelecer um orçamento mensal fazendo projeções para, no mínimo, 6 meses adiante. E, claro, continuando o processo de registro e acompanhamento DIARIAMENTE. É simples, no início -para alguns- pode ser trabalhoso, mas esse é o processo.

Agora, atente-se para uma questão importante: a pessoa endividada não é uma pessoa criminosa. Infelizmente algumas empresas de cobrança ou credores (ou pessoas dessas empresas, talvez) ainda abusam da situação em que você deve e fazem ameaças, assédio moral e outras coisas mais. Isso é crime! O IBEDEC (Instituto Brasileiro de Estudo e Defesa das Relações de Consumo) publicou no último dia 24 as Principais Dúvidas do Consumidor Negativado, que podem ser conferidas acessando o link e descritas, na íntegra, logo abaixo:

PRINCIPAIS DÚVIDAS DO CONSUMIDOR NEGATIVADO

A inadimplência divulgada, no último mês, demonstra um cenário preocupante para o consumidor.

Um estudo do BACEN mostra que brasileiros estão com 39,1% de sua renda comprometida com divída.

No IBEDEC, houve aumento em torno de 40% de consumidores inadimplentes que procuram informações a fim de sair do circulo vicioso das divídas

Saiba quais são as principais duvidas

- DEVO UTILIZAR A ANTECIPAÇÃO DE 13º E IMPOSTO DE RENDA PARA QUITAR DIVIDAS?

Se os juros do adiantamento do imposto de renda e do 13º forem inferiores aos juros dos outros contratos, é positivo a utilização da antecipação.

- EFETUANDO O PAGAMENTO DA MINHA DIVÍDA. QUAL O PRAZO PARA SER RETIRADO MEU NOME DO SPC E SERASA?

O prazo máximo estipulado para a baixa da negativação são de 5 dias.

- QUITEI MINHA DIVÍDA, MAS CONTINUO NEGATIVADO?

Nesse caso, o consumidor deve tirar um comprovante de restrição do SPC e SERASA, juntar com o comprovante de quitação da divída e entrar com ação de danos morais.

- QUANDO EFETUO UM ACORDO COM MEU CREDOR, MEU NOME JÁ É RETIRADO DO SPC E SERASA?

A retirada imediata só acontece se ficar estabelecida como parte do acordo. Afinal a dívida só será considerada quitada após o pagamento de todas as parcelas.

- DEVE SE CONTRATAR UM EMPRESA PARA LIMPAR O NOME NA SERASA OU SPC?

Essa opção não é aconselhável, pois essas empresas são pouco eficientes caso a negativação não seja indevida.

- AS EMPRESAS DE COBRANÇAS FAZEM UTILIZAÇÃO DE PRÁTICAS ABUSIVA?

Sim, o IBEDEC confirma a prática abusiva e relaciona as mais comuns:

• contatos telefônicos fora do horário comercial, restringindo o descanso e a privacidade do consumidor;
• uso de vocabulário chulo, insultos, ameaças e coação;
• exposição da inadimplência do consumidor à terceiros;
• ameaçar reaver bens do consumidor;
• passar-se por advogado ou oficial de justiça com objetivo de intimidar o consumidor.

- O QUE FAZER COM DIVÍDAS EM CASO DE MORTE?

A dívida deverá ser paga. Por tanto se o morto não tinha bens suficientes para quitar todas a suas dívidas, elas não passaram para os seus herdeiros.

ATENÇÃO REDOBRADA

Cobrança de Dívidas.

Art. 42 do CDC. Na cobrança de débitos, o consumidor inadimplente não será exposto a ridículo, nem será submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaça.

Parágrafo único. O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito à repetição de indébito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correção monetária e juros legais, salvo hipótese de engano justificável.

Das Infrações Penais

Art. 71 do CDC. Utilizar, na cobrança de dívidas, de ameaça, constrangimento físico ou moral, afirmações falsas, incorretas ou enganosas ou de qualquer outro procedimento que exponha o consumidor, injustificadamente, a ridículo ou interfira com seu trabalho, descanso ou lazer:

Pena – Detenção de três meses a um ano e multa

Viva para realizar, viva para sua felicidade. Consumir pode e é gostoso: mas sempre vá com muita calma!


QUER APRENDER A ADMINISTRAR SEU DINHEIRO COM PROPRIEDADE?

Vou fazer uma indicação muito bacana:
Hoje estréia um curso intitulado "As 5 etapas do Planejamento Financeiro" elaborado pelo Prof. Elisson de Andrade e com prefácio de Gustavo Cerbasi (autor de diversos best sellers, dentre eles "Casais inteligentes enriquecem juntos", "Investimentos inteligentes"), este eBook apresenta um método inédito, passo a passo, sobre como organizar suas finanças pessoais.
Por que adquirir o livro?
- Método testado e aprovado
- Curso on line gratuito sobre como controlar seu orçamento doméstico
- Exercícios resolvidos e comentados
- Links para vídeos
- e muito mais...


Gostou da ideia? Então acesse clicando na imagem acima ou nesse link e confira.

Pague juros para você!

Estou, mais uma vez, refazendo meu planejamento financeiro pessoal. Na realidade estou adequando algumas projeções. Daí surgiu uma ideia interessante.

Há alguns dias atrás desejei fazer um curso para melhorar meu trabalho, meu desempenho profissional. Mas, naquele momento, eu não tinha dinheiro suficiente para pagar o curso, a menos que eu desinvestisse de alguma aplicação. Foi o que fiz. Porém, agora, vou fazer um processo interessante: parcelei, para mim mesmo, em 4 vezes. Juros baixos, coisa de pouco mais de 1% ao mês. Punição? Não, acredito que não. Eu vou ganhar de qualquer jeito mesmo então não entendo como punição. Indisciplina financeira? Também não. As aplicações estão "muito bem, obrigado". Prefiro acreditar que foi mais um imprevisto. Imprevisto positivo, claro.

É apenas uma ideia interessante que surgiu e decidi compartilhar com vocês. O que acham dessa estratégia? Além de aplicar o dinheiro fazendo com que ele trabalhe para você, caso aconteça algum imprevisto que você tenha que desinvestir (para aqueles que têm reservas, claro) que tal recompor essas reservas pagando juros para você mesmo?

O que vocês acham? Deixem suas opiniões, comentem!

Como fazer o cálculo mensal do meu IR em Ações?

Como se não bastasse ter que pagar o imposto de renda, cabe ainda ao investidor fazer sua apuração e pagamento mensal do que deve ser recolhido. É necessária muita atenção no processo, para evitar futuros problemas com a Receita Federal. Aprenda aqui como faze-lo e fique mais tranquilo na hora de declarar!

Apesar de envolver diversas apurações e cálculos, saber qual o valor que deve ser recolhido pode ser muito fácil. Existem ferramentas especializadas em auxiliar nesta tarefa, tornando tudo muito mais simples, como a Calculadora de IR do portal Bússola do Investidor, que faz todas as apurações gratuitamente.

No entanto, sempre é importante saber como os cálculos funcionam, até mesmo para evitar algumas operações que podem acarretar na cobrança de mais impostos. Vamos detalhar como deve ser calculado e como deve ser recolhido o seu IR em ações.

Imposto de Renda em Operações Daytrade:

Operações daytrade ocorrem quando a compra e a venda são executadas no mesmo dia. Para a cobrança de imposto de renda, também são consideradas daytrade as operações em que uma venda é executada depois de uma compra.

1) Verifique se houve lucro ou prejuízo na operação

2) Se houver lucro: o investidor deverá pagar 20% deste para a Receita Federal, descontado as taxas e corretagem pagas. No dia da operação, a corretora já retém 1% do lucro, como forma de sinalizar para a Receita Federal que você deve recolher os outros19%.

3) Se houver prejuízo: guarde este valor para desconta-lo nos meses seguintes, quando houver lucro.

Atenção: o prejuízo acumulado em operações daytrade somente servirá para abater lucros neste mesmo tipo de operação.

Imposto de Renda em Operações Normais:

Operações normais ocorrem quando a compra e a venda são executados em dias diferentes. Neste caso, o investidor conta com um incentivo: existe a isenção do pagamento de imposto de renda nos meses em que o valor total das vendas for abaixo de R$ 20.000. Desse modo, em alguns meses deve-se tomar cuidado para não ultrapassar este limite e ter que recolher imposto.

1) Calcule o valor total das ações vendidas no mês

2) Caso seja menos que R$ 20.000: você não precisa recolher impostos

3) Caso haja lucro e fique acima de $ 20.000: o pagamento será de 15% do lucro, descontado as taxas e corretagens pagas a corretora. Esta já retêm 0,005% do valor das vendas, como forma de sinalizar para a Receita Federal que você deve pagar o imposto.

4) Caso haja prejuízo: guarde o valor para abater de seu lucro nos meses seguintes, exatamente como feito nas operações daytrade. Lembrando-se que este só poderá ser abatido de outras operações normais.

Bonificação de Ações no IR:

As Bonificações de Ações devem ser incluídas em seu estoque, utilizando o custo de aquisição zero.

Exemplo:

Um investidor que tinha em seu estoque 100 ações compradas por R$10 e recebeu uma bonificação de 10 ações, terá um novo estoque de 110 ações com um preço médio de R$9,09. Em outras palavras, o custo de aquisição das ações de R$1.000, divido pela nova quantidade de ações em estoque: 110.

Desdobramentos de Ações no IR:

Os desdobramentos devem ser tratados exatamente como as bonificações de ação. Desta forma, seu preço médio sempre será multiplicado pelo fator inverso do desdobramento ocorrido.

Exemplo:

Se uma ação desdobrou de 1 para 4 ações, seu preço médio será dividido por 4.

Dividendos no IR:

Neste caso o imposto de renda não precisa ser pago. Isso porque o valor já representa o lucro líquido de impostos da empresa pagadora, não fazendo sentido você pagar novamente o imposto.

No caso de juros sobre capital próprio (JSCP), o IR já é retido na fonte, portanto você não precisará pagar o imposto novamente.

Como recolher meu Imposto de Renda?

Todos estes cálculos e apurações devem ser feitos mensalmente e o imposto pago sempre até o último dia útil do mês seguinte à sua apuração.

Dessa maneira, o imposto das operações em janeiro deve ser pago até o último dia de fevereiro, e assim por diante.

Uma vez calculados os valores, o investidor deve emitir sua DARF e paga-la em algum banco. Lembre-se de que os impostos de operações normais e daytrade devem ser somados e pagos na mesma DARF.

Esta é mais uma facilidade de recorrer a ferramentas que auxiliam neste processo; além do cálculo, a Calculadora de IR do Bússola do Investidor já faz a emissão da DARF, preenchendo todos os campos necessários.

*Esse artigo foi desenvolvido pela equipe do site Bússola do Investidor e gentilmente cedido para ser publicado aqui no blog Riquezas da Vida

Feliz Ano Novo! (pós-Carnaval)

Eu sei que já estamos a quase 60 dias desde que 2012 começou. Mas, sabemos também, que o Brasil começa a andar agora, depois desse recesso de Carnaval. Sei que não são todas as pessoas que são assim, não quero ser injusto. Mas a ressaca mental começa a se desfazer por completo nessa época - pelo menos é o que se espera.

Costumo voltar com certa frequência àquilo que eu desejei ao dar "os três pulinhos nas ondas da praia": às metas e objetivos para 2012. É sempre interessante namorarmos de tempos em tempos nossos sonhos: seja para ver se vale a pena manter o namoro e (por que não?) aumentar e reforçar o desejo, o compromisso.

Nesses quase 60 dias de 2012, quais iniciativas você já tomou para mudar sua vida? É comum lembrarmos das metas de melhorar a alimentação, perder peso, trabalhar menos (ou de forma mais eficiente), ficar mais com a família, e, pensando em dinheiro: cuidar das finanças, livrar-se das dívidas, começar a investir. Ainda é tempo de fazer acontecer, colocar em prática. Só não espere demais, porque o ano pode (e vai) passar e você pode ficar com a "sensação de que esse ano não fez nada, mas que ano que vem vai ser diferente!".

Um dos primeiros passos para atingir seus objetivos financeiros, senão o passo fundamental, é fazer e estruturar um orçamento pessoal/familiar. Muitos podem considerar esse exercício algo "muito chato". Mas só essa predisposição a ser "chato" já se cria um desânimo e falta de compromisso com seus desejos. Além do mais, devemos sempre lembrar que um orçamento pessoal não existe para te limitar, criar correntes, prender. Não, não... existe para GARANTIR que você realize seus sonhos, os sonhos que exigem dispêndio ou acúmulo de recursos financeiros. Não podemos contar com a sorte de ganhar na loteria...  nada de contar com a  deusa da boa sorte! Aliás, um antigo ditado, que enxergo ser bem verdadeiro, aborda essa questão de sorte de um ponto de vista peculiar: "A sorte é o encontro da oportunidade com a preparação". Resumindo: faça a sua parte; se o acaso (a sorte) acontecer ele fará a parte dele.

Outro ponto importante a se pensar e a se ajustar é que você, ao fazer o planejamento, não deve focar TOTALMENTE em suas despesas para depois sonhar e colocar no orçamento os recursos destinados ao que você quer. Procure fazer ao contrário: sonhe primeiro, defina quanto custa, em quanto tempo quer e pode alcançar (de forma bem realista, tendendo a ser conservador) e daí ajuste as suas despesas. "Ah, tenho que me mexer com minhas despesas?" Sim, tem. Muitas delas podem ser modificadas (até para melhor) para que você adeque seu padrão de vida e conquiste seus sonhos. É uma questão de escolha. Aliás, o tempo todo trata-se de escolhas. Não precisamos viver somente o futuro e muito menos somente o presente. Um dos significados de se planejar é viver bem hoje, de acordo com suas posses, mas jamais esquecer do amanhã que, provavelmente, chegará! Pelo sim ou pelo não, é preferível se precaver.

Não se esqueça de colocar tudo o que vai comprometer sua renda durante o ano e até no ano seguinte, se possível: presentes, IPVA, IPTU, as parcelas de bens já adquiridos, gastos com as despesas mensais... enfim... tudo o que vai sair. E: adeque sua vida financeira. Se puder ganhar mais dinheiro, ganhe. Mas não precisa se matar de trabalhar para conquistar seus sonhos: aprenda a administrar melhor as suas finanças.

Faça um orçamento, execute-o, monitore-o, faça os ajustes necessários e continue nesse ciclo. O hábito será formado aos poucos, mantenha-se firme e persistente. Continue a aprender sobre finanças, investimentos, orçamento doméstico. E, se precisar de ajuda, consulte um consultor financeiro seja para ajudar a fazer o planejamento, seja para ajudar na mudança comportamental durante esse processo - muitas vezes esse profissional assume o papel de um "Personal Finance".

E, mais uma vez: Feliz Ano Novo!

Carnaval: divirta-se com consciência!

O ano já começou, mas alguns dizem que o Brasil só começa mesmo depois do Carnaval. Sendo ou não verdade, o fato é que devemos ser cuidadosos com nossas finanças que nessa época podem fugir ao controle. São muitas tentações: curtição, viagens, abadás, Salvador, trio elétrico, cidades históricas, feriado prolongado e muitas outras. O mais importante, em todo caso, é se programar antecipadamente. Isso proporciona a diversão em lugares bacanas e com menor dispêndio financeiro.

Mas e para as pessoas que não se programaram, aliás, estão fazendo as coisas "de última hora"? Calma, ainda existem alternativas. Porém, é provável que se tenha de abrir mão dos lugares badalados. Uma alternativa interessante é procurar por lugares onde não pertencem a rota do Carnaval. Algumas cidades do interior oferecem grande diversão e têm um custo muito mais baixo do que, por exemplo, o Rio de Janeiro. 

Outra dica importante é revirar a internet: existem locais (pousadas, hotéis, dentre outros) que estimavam receber certo público e que, na medida em que o carnaval se aproxima, oferecem bons descontos baixando seus custos. Mas tem que se pesquisar, claro. Vale lembrar que também é interessante acionar sua rede de contatos: pode acontecer de algum amigo ter alugado um lugar bacana e ainda ter vaga disponível da qual você pode usufruir.

Por outro lado, se você não tem condições de viajar, não tem ideia de como curtir seu Carnaval, vai uma dica interessante: aproveite o que sua cidade tem de melhor! Não se esqueça que existem teatros, museus, zoológicos, parques, cinemas, aquários... enfim, várias opções de lazer.

Não se esqueça: pesquise, pesquise, pesquise! E divirta-se!

Procrastinação Financeira

Começo esse post com uma palavra pouco usual, que, talvez, alguns não tenham sequer o conhecimento do significado dela: Procrastinação. Portanto, vamos defini-la um pouco melhor. O verbo procrastinar significa: “Deixar para depois. Adiar, espaçar, delongar, protelar, postergar”. Infelizmente, esse hábito pode levar a situações muito delicadas quando se trata das nossas finanças, pois, muitas vezes, deixamos de assumir a responsabilidade sobre a nossa vida financeira, ficando para depois esse momento tão fundamental.

Alguns justificam que não têm tempo para criar um orçamento pessoal; alguns até o criam: mas na hora de colocar em prática... o momento da ação fica para semana que vem ou mês que vem, porque “aí eu posso me programar para isso” (lembra muito a ideia do regime alimentar: “na segunda eu começo”). Pura desculpa! As semanas passam, os meses passam, os anos passam e a pessoa mal saiu do lugar. Ou, então, quer começar a criar suas reservas para a aposentadoria ou independência financeira, mas nem o primeiro passo é dado para organizar esse plano tão importante de modo inteligente... e o tempo vai escoando... Lembre-se que esse recurso, o tempo, é igual para todos nós e ele é implacável: não volta jamais!

O hábito de procrastinar (sim, é um hábito!) acaba por se estender por toda a sua vida: é um amigo que você deixa para visitar depois (e acaba visitando-o uma vez por ano e olhe lá!); é a dívida que não se resolve e vai virando uma bola de neve viva; são os sonhos que vão sendo colocados de lado devido  “a correira do dia-a-dia”; é aquela oportunidade de trabalho ou negócio que faria com que você desse uma alavancada em sua carreira, mas, por medo, insegurança ou pelo simples hábito do “depois penso nisso”, o tempo passa, perde-se uma boa chance e muitas vezes nem se avalia – e vem a desculpa esfarrapada: “Ah... não era pra mim mesmo...” Não era mesmo... as oportunidades existem e estão aí para quem estiver preparado para agarrá-las. Não estou falando que se deva fazer as coisas de modo impensado, não mesmo. Porém é necessário que se tome uma atitude, mesmo que ela seja a de não se fazer nada (mas de caso pensado!).

Mas, o que fazer? Aprendi que, essencialmente, existem dois tipos de hábito: o hábito de fazer e o hábito de não fazer. Parece óbvio demais... e é! As verdades, quando ditas, são simples, porém profundas. Então, se você deseja controlar o seu dinheiro, SAIA DA INÉRCIA MENTAL (faça alguma coisa!) e desenvolva um orçamento compatível com seu padrão de vida. Não se esqueça de colocar em primeiro lugar seus sonhos: a viagem, a casa, a independência financeira (acesse esse link e acompanhe um casal que está indo rumo à esse sonho), o carro, o curso de graduação, mestrado, doutorado ou qualquer outro, dentre vários sonhos. Você vai perceber que não dá para colocar todos os sonhos em ação ao mesmo tempo. Alguns não serão possíveis de se realizar: muitas vezes ou é um ou é outro – tem que se escolher, não tem jeito. Recomendo que anote todos eles, e especifique quanto custaria para realiza-lo em valores de hoje. Depois, defina dentre eles quais são as suas maiores prioridades, mas não escolha mais que dois ou três para focar. Trace um plano. Determine o prazo realista para a conquista desse sonho. Determine como e onde vai aplicar seu dinheiro para realiza-lo. Não se esqueça de considerar seu perfil de investidor além de outras questões como inflação, imposto de renda e os custos que incidem na aplicação. Dê um nome para seus sonhos: isso evita que se fique tentado a consumir coisas supérfluas durante a trajetória. Sonhos definidos. Sonhos planejados. Continue a construir seu orçamento. Não deixe para terminar depois - nada de procrastinação!

Existem, basicamente, sete áreas em que nós temos custos ao longo de nossas vidas. A saber: alimentação, moradia, saúde, transporte, lazer, vestuário e educação. Em algumas delas podemos ter gastos mais esporádicos (vestuário, por exemplo), enquanto noutras o gasto é necessário para a sobrevivência (sim, inclua o lazer – ele é importante para a saúde emocional e mental). Esse é o momento em que muita gente pode gritar: “Eu? Fazer um orçamento pessoal e ter que segui-lo? Eu não! Prefiro viver livremente!”. A maioria das pessoas que diz isso muito provavelmente está dura ou quase lá. Um orçamento, muito pelo contrário, traz liberdade: GARANTE que você realizará seus sonhos (primeiro os seus sonhos, não foi assim que se conduziu o processo?) e que estará controlando suas despesas pessoais assim como gastando bem seu dinheiro – afinal, você sabe para onde ele está indo! É só uma questão de mudança de ponto de vista: em vez de te acorrentar, o orçamento pessoal (se feito de maneira adequada) te liberta. Mas acaba por aqui? Não, não mesmo.

O último passo, e tão essencial quanto o planejamento, chama-se EXECUÇÃO. Não é porque estamos no meio da semana que você vai começar a aplicar seu orçamento pessoal na segunda que vem o que já era para ter sido colocado em prática no ano passado (ou antes!). A ação (e não a inação) é que vai determinar o seu sucesso. Planejar com o tempo se torna mais fácil, mais familiar – e recomendo duas coisas: revisão, no mínimo trimestral; e acompanhamento, no mínimo mensal. Mas o dia-a-dia é que fará com que você atinja ou não as suas metas: que faça dos seus sonhos realidade. E sabe o que mais? Não depende de ninguém: SÓ de você mesmo.

Muito provavelmente, se você é um procrastinador, ficará desconfortável em colocar todas essas resoluções em prática. Mas não deixe de fazer o planejamento. Não deixe de executar. O seu hábito de procrastinar pode ser mudado. A maneira mais prática de eliminar o hábito de não fazer é fazendo! É um dos caminhos mais simples! Mas como mudar um hábito? Vigilância constante, persistência, foco em seus sonhos, desejo e a simples EXECUÇÃO. Paro por aqui – por enquanto...

Mas, e você? Vai assumir a responsabilidade sobre suas finanças ou serão elas que mandarão em sua vida? 

Grupo de apoio: um conceito diferente para lidar com as suas finanças

Todo mundo sabe o quanto é trabalhoso mudar hábitos. Quando você se compromete definitivamente a mudar ou fazer alguma coisa a tendência é que consigamos realiza-la. Mas existe um caminho entre o compromisso e a realização – exige, sim, muito esforço, coragem, determinação e disciplina. E quando se trata de finanças pessoais, muitas vezes é necessário mudar e melhorar principalmente a forma como se consome.

É bem como fazer dieta para perder peso: no início, nas primeiras semanas e até os primeiros meses, é difícil resistir às tentações. O hábito negativo (ou vício) pode ressurgir várias vezes, e são nesses momentos que sua força de vontade e resiliência serão testados. Ninguém pode fazer as mudanças por você – ninguém além de você mesmo, claro...

Uma estratégia, que inclusive está sendo objeto de estudo nos Estados Unidos, é formar grupos de apoio, bem no estilo dos Alcoólicos Anônimos ou Vigilantes do Peso – de forma simplista, sabemos que nesses dois grupos as pessoas recebem orientações de algum especialista que assiste o grupo em questão, mas, principalmente, compartilham experiências positivas ou não sobre o que estão tratando. O foco é que as pessoas do grupo (re) construam suas vidas a partir de realizações semana após semana, atingindo, assim, seus objetivos: que no caso são, respectivamente, eliminar o vício do álcool e perder peso para melhorar a saúde. Acesse o link do artigo aqui.

A ideia poderia ser aplicada às finanças pessoais. O grupo de apoio tem o poder de modificar comportamentos e incentivar as pessoas a realizarem seus sonhos, a atingirem suas metas. Um estudo realizado por pesquisadores estadunidenses e chilenos realizaram um experimento com um grupo de empresários que se encontravam semanalmente para conversar e expor suas derrotas e sucessos relacionados à suas finanças; além disso, essas pessoas estabeleceram suas metas de poupança semanal com o propósito de atingirem seus objetivos. O resultado foi o seguinte: esse grupo de empresários poupou cerca de 11% de sua renda, duas vezes mais do que um grupo monitorado que não tinha essas reuniões semanais.

Por outro lado, existem os aspectos negativos. De acordo com Brigitte Madrian, economista e professora de Harvard que participou deste estudo, o efeito causado por esse tipo de grupo pode ser contrário. Mesmo quando a pressão é aplicada na direção certa, muitas vezes acontece um efeito bumerangue, fazendo com que as pessoas executem exatamente o oposto do que são incentivadas. Isso foi constatado a partir de outro estudo realizado com um grupo de funcionários de determinada empresa que relatou que os pares (colegas) que não receberam a mesma informação que eles conseguiram poupar mais ao contribuir com um plano de previdência empresarial, o 401(k) [espécie de plano de aposentadoria muito comum nos EUA]. Por outro lado, a eficácia da pressão pode também depender se as metas estão ao alcance de forma realista. Daí a importância de um acompanhamento profissional para esse tipo de grupo: um planejador financeiro, por natureza da profissão, deve ser a “voz da razão” quando seus clientes estão sonhando – muitas vezes ele é quem vai dizer se e quando dá ou não para atingir o que a indivíduo/família deseja com base na situação atual e, talvez, futura.

Com certeza essa é uma ideia arrojada, mas é um plano que pode ser melhor trabalhado e, com isso, possivelmente replicado e aplicado no Brasil.

IPVA, IPVA... tem que pagar, né?!

Hoje começa o vencimento do IPVA. É o momento de definir se vai pagar a parcela única com desconto ou se vai parcelar o imposto em três vezes.

Se o imposto já é pesado para quem vai pagar o IPVA vindouro, imagina para quem está com o IPVA de 2011 atrasado? Infelizmente, essa é uma situação delicada que acontece. Para se ter ideia, de acordo com o DETRAN-MG, cerca de 17% da frota mineira está em situação irregular. Além dos riscos, o condutor que for parado pode ter seu veículo apreendido, sofrerá perdas de pontos na carteira de habilitação e terá que arcar com as despesas relacionadas a esse veículo.

O valor do IPVA é calculado de acordo com o modelo e o ano do veículo e vai até 4% do valor do bem de acordo com a tabela FIPE – carros até 4% e moto até 2%. Além do mais, existe o seguro obrigatório –DPVAT– e a Taxa de Licenciamento. Sim, não é nada barato. O pior é que o imposto (na maioria das vezes) não é bem aplicado e com isso tem-se a sensação de que o que se está pagando não retorna para a população em forma de benefícios. Aqui em Minas, pagando-se à vista, tem-se o desconto de 3% sobre o imposto.

Mas é melhor pagar à vista ou parcelar? Se você tiver o dinheiro para pagar o imposto de forma integral, prefira o pagamento à vista. Comparando à renda fixa, não existe aplicação financeira que renda 3% ao mês, portanto, aproveite o desconto. Caso não tenha outro jeito, parcele. A quitação integral se dará em março, mas é melhor (muito melhor, obviamente) do que ficar inadimplente. se você não tem dinheiro para pagar o imposto, procure linhas de financiamento nos bancos para essa finalidade. Não é o melhor dos mundos, mas ao menos você fica em dia com essa obrigação.

Uma orientação importante é a seguinte: se você sabe que vai ter que pagar o imposto e as taxas no ano seguinte, sabe o valor aproximado que ele vai custar, por que não poupar ao longo do ano para que quando chegar 2013 você quitar a obrigação com desconto? Assim, quando essa época chegar você terá construído para si, ao longo do ano, a tranquilidade da quitação integral desse compromisso.

Demanda reprimida: cuidado na hora de satisfazê-la!

Demanda reprimida poderia ser definida como a capacidade de consumo de algum bem ou serviço que não se concretiza por algum motivo, seja por falta de renda, falta de produção, falta de infra-estrutura para sua utilização, etc...

Um exemplo bem claro é o que tem acontecido no mercado imobiliário brasileiro: especialmente devido a falta de crédito, o Brasil tem uma enorme demanda por imóveis, por construção civil. Isso, antes da facilitação de acesso ao crédito, fez com que os imóveis se valorizassem mais devagar e tivessem uma liquidez (facilidade de vender e comprar) bem reduzida. Com o crédito farto e a diminuição das taxas de juros o cenário se modificou e observamos uma expressiva valorização do mercado imobiliário, bem como o aumento da facilidade de se comprar e vender o que alimentou (e alimenta) a demanda por esse tipo de bem. Outro exemplo, um pouco mais distante, foi quando se deu a mudança da moeda brasileira através do plano real: pode-se observar um aumento expressivo do consumo de iogurte e refrigerantes, pois o poder de compra naquele momento melhorou significativamente.

De fato, a identificação de uma necessidade não satisfeita pode ser uma oportunidade, inclusive, para empreender. Mas falando do aspecto das finanças pessoais, a satisfação quase que imediata dessa demanda pode ser um risco se não houver um planejamento e uma administração das expectativas de consumo.

Consumir faz bem, todo mundo sabe. Mas o maior cuidado que temos de tomar é o de consumir com consciência. Devemos sempre procurar diferenciar os desejos das necessidades, pois são esses dois mundos que ditam grande parte das nossas decisões de gastar o nosso rico dinheiro.

É óbvio que se tivermos a oportunidade temos o prazer de satisfazer nossos anseios. Mas aqui deixo uma questão básica para se refletir e, com isso, racionalizar a decisão: é um desejo ou uma necessidade? Lembre-se: especialmente as grandes decisões podem (e vão) impactar aquilo que você mais almeja. Portanto: calma e cuidado!

Planejamento financeiro para atingir o bem-estar

Uma pessoa com problemas financeiros tende a ter problemas em várias outras áreas da vida, inclusive a profissional. É aquele dinheiro que faltou para pagar uma conta ou aquele passeio vai ter que ficar para o próximo fim de semana. No meio do mês o salário já se foi quase inteiro e ainda tem a fatura do cartão de crédito para pagar (de onde tirar mais dinheiro?). Além disso, tem o financiamento do carro ou da moto que tem que pagar, mas não se sabe mais como... e por aí vai! Pessoas que passam por situações como essas tendem a ficar estressadas, preocupadas, desmotivadas e infelizes (além de desatentas), pois existe uma relação direta entre dinheiro e qualidade de vida: o bem-estar financeiro.

Para que as pessoas se sintam seguras e também felizes devem se planejar financeiramente. Um planejamento norteia e determina o que se faz com o dinheiro. Nos mostra um cenário que se não existir o planejamento pode passar despercebido. Mas qualidade de vida depende do dinheiro? Em parte sim. Ter as finanças sob controle (e não ao contrário) possibilita certa tranquilidade e isso nos proporciona, dentre outras coisas, equilíbrio emocional.

Os apelos de marketing nos estimulam a consumir. E, infelizmente, acabamos cedendo às pressões tanto desses apelos quanto dos nossos meios sociais (família, amigos, status) que acabamos, quase que por inércia, nos endividando. O relacionamento que temos com o dinheiro, o real significado que damos a ele e as coisas que podemos comprar, fazem toda a diferença na vida financeira.

Além disso, as campanhas publicitárias procuram despertar nas pessoas uma insatisfação constante, especialmente a insatisfação do “não ter”. Sabemos, inclusive, que as crianças também são fortemente impactadas por tais campanhas – e as pequenas entram também nesse ciclo vicioso. Temos de compreender, e isso vem muito de uma reflexão profunda, que a nossa insatisfação com alguma coisa na vida não é compensada com a aquisição de algum bem. É um fator basicamente emocional. O trabalho que não lhe satisfaz, a falta de tempo para dedicar-se aos entes queridos e a própria insatisfação pessoal não são resolvidos com compras. Em realidade, ir às compras tomado por uma situação dessas trará um alívio temporário, alívio apenas dos sintomas. As verdadeiras causas devem ser descobertas e tratadas. Fácil? Não, não é. Mas esse é o nosso desafio. Uma das formas que pode ser usada para se conter diante de um impulso desses é olhar e contemplar por algum tempo para o objetivo que você estabeleceu para si. Se ele for realmente importante, é muito provável a consciência vai gritar e colocar ordem no impulso descontrolado do consumo. Dói na consciência sabermos que estamos nos afastando daquilo que é importante para nós mesmos. “Antes sentir a dor da disciplina do que a dor do arrependimento”.

Se o antigo dito popular “sobra mês no fim do salário” é verdade em suas finanças significa que elas não vão bem e o sinal de alerta (e até sinal vermelho) está acionado. Essa situação não é normal e não deve acontecer. Planejar e distribuir a renda de maneira que as despesas sejam menores que a receita, é indispensável. As pessoas devem ter consciência de que o planejamento financeiro é a ferramenta mais adequada para gestão da vida financeira. É a partir dele que você conseguirá caminhar em direção aos seus sonhos de acordo com suas possibilidades.

Mas, e os imprevistos que podem comprometer nosso dinheiro? Todos estamos sujeitos a eles, é verdade. Contudo, se houver planejamento, organização e disciplina, as pessoas estarão preparadas, inclusive para imprevistos, pois a prioridade número #1 deve ser a de formação de uma reserva de emergência exatamente por esse motivo.