Imóveis: algumas reflexões sobre alugar ou financiar

Até hoje muitas pessoas me perguntam se vale a pena morar de aluguel ou se vale a pena fazer um financiamento imobiliário, daqueles que são divididos ao longo de 30 anos...

Tudo depende. Depende do seu momento de vida, da sua carreira profissional, da sua estrutura familiar, do seu patrimônio, das suas condições financeiras... enfim: DEPENDE!

De acordo com o IBGE, o comprometimento médio da renda do brasileiro com despesas ligadas à habitação fica em torno de 30% da renda mensal. Geralmente as pessoas estão muito ligadas à crenças antigas, que, infelizmente, são crenças limitadoras especialmente no aspecto financeiro. Uma delas é "quem casa quer casa". Pode até ser... mas isso tem que ser muito bem avaliado antes que uma decisão tão impactante (financiamento de longuíssimo prazo, por exemplo) seja tomada. Geralmente quem pensa assim são os jovens casais, influenciados pela sociedade e pelas pessoas de convívio íntimo: família.

Vale lembrar que, muitas vezes, tal situação ocorre enquanto o casal ainda está escalando na carreira, e, por isso mesmo, ainda têm rendimentos baixos em relação ao que potencialmente poderão ter dentro de alguns anos a mais de dedicação profissional. Veja que não estou condenando a opção de se financiar um imóvel dessa maneira. Apenas atento para o tipo de decisão que é tomada e seus impactos. Geralmente paga-se cerca de duas a três vezes o valor do imóvel durante esse período, mas esse é o preço da opção mais cômoda de quem não pode pagar à vista e não quer ficar preso ao aluguel.

Uma continha rápida: Imóvel de R$ 200.000,00 financiado a 10% a.a. (0,79% a.m.) durante 360 meses (30 anos) sai por parcelas no valor de R$ 1.691,79. O montante ao final desse período será de R$ 609.041,39 - um pouco mais de três vezes o valor do imóvel.

Penso que devemos pensar em decisões financeiras mais importantes antes de assumirmos um compromisso tão significativo:

• a sua capacidade de poupança para aposentadoria será comprometida?
• a sua capacidade de garantir verbas para quebrar a rotina, ter novas experiências ficará à salvo?
• você continuará poupando para realizar sonhos? (não venha cm essa de que a casa é a realização de seu maior sonho...)
• você continuará tendo capacidade de aproveitar oportunidades de risco para que você possa crescer na carreira ou crescer seu patrimônio? (mudança de emprego, de cidade, de país para aproveitar melhores condições de trabalho e desenvolvimento; investimento em outros produtos financeiros que demonstrem ser uma bela oportunidade de dar um upgrade no patrimônio; etc)

São perguntas que devem ser friamente respondidas, colocadas na ponta do lápis (ou caneta ou planilha ^.^) e mensuradas. E mais: revistas periodicamente.

Outra continha rápida: se, ao invés de pagar uma prestação de R$ 1.691,78, você resolvesse morar em um imóvel no valor de R$ 200.000,00 pagando aluguel no valor justo por volta de R$ 1.200,00 (ou seja, 0,6% do valor do imóvel), poupando a diferença (R$ 491,78) à taxa real de 0,5% a.m. durante os 30 anos, você acumularia R$ 494.002,06: dependendo do seu padrão e estilo de vida esse montante poderia significar sua independência financeira!  

Só para corroborar um pouco sobre o risco dos financiamentos imobiliários (reportagem do Portal InfoMoney): link

Resumindo: faça as contas, decida bem o que você quer e tenha bastante consciência das decisões que você toma em sua vida.

Realize sonhos, realize mais!

E ele foi lá e comprou a moto!

Há algumas semanas atrás, postei aqui que um amigo estava pensando em comprar uma moto financiada. Bem, essa semana ele efetuou a compra. Sim, financiada: mas uma compra muito mais bem feita e muito mais consciente. Só para recordar a situação inicial:

Valor do veículo: R$ 7.000,00

Entrada: R$ 2.000,00

Financiamento: R$ 5.000 em 36 parcelas de R$ 232,45 à taxa de 3,10% ao mês.

Valor dos juros: R$ 3.368,16 - 48,12% a mais do valor da moto.

Apesar de que financiamentos não são bons para o bolso, eu fiquei contente com a aquisição que ele efetuou. Primeiro: foi uma compra pensada, construída aos poucos, sem o ímpeto inicial que o emocional traz. Segundo: ele pagará menos juros, pois a entrada foi um pouco maior (R$ 2.500,00) e o prazo reduzido, possibilitando menor taxa de juros.

Veja a tabela abaixo:

Serve de recomendação que, sempre que possível e desde que não comprometa o orçamento mensal, deve-se quitar mais rapidamente o veículo, amortizando as últimas parcelas. Porém, observe que ao fazer isso, os juros DEVEM ser retirados da parcela. No caso acima, se ele for antecipar uma parcela, ele pagará, por exemplo, R$ 248,49 e não R$ 255,00 (considerando a antecipação da última parcela).

Ao meu amigo, bom proveito, sucesso e prudência! Que a Providência sempre o proteja no trânsito.

Até mais!

Veja também:

Comprar ou financiar? Depende de cada caso!

Alguns passos para o conhecimento em finanças pessoais

E o fim de ano!?

Imóveis: Dúvidas e vontades.

Sempre me perguntam sobre o mercado imobiliário: será que continua subindo tão forte como aconteceu nos últimos 3 anos? Ou será que teremos uma queda nesse mercado? Será que vale a pena comprar um imóvel agora? Como está a oferta e facilidade de obtenção de crédito? Dentre tantas outras perguntas.

É fato que um brasileiro medianamente informado tem noção do que aconteceu nos últimos anos, desde 2008, aproximadamente: uma valorização imobiliária expressiva. Para se ter ideia, de acordo com um estudo da Fipe (Fundação Instituto de Pesquisa Econômica) e pela Zap Imóveis, em 12 meses (novembro/2010 a novembro/2011) as seis capitais brasileiras objetos de estudo apresentaram a seguinte valorização imobiliária: 

Rio de Janeiro acumula alta de 37,4%;

Recife alta de 28,8%;

São Paulo alta de 27,9%;

Belo Horizonte alta de 25,2%;

Distrito Federal alta de 14,6%;

Salvador alta de 7,8%.

Valorizações bem expressivas, de fato. Porém, esse mercado começa a mostrar alguma desaceleração, tendendo, em um médio prazo (2 ou 3 anos), a uma queda – talvez não muito expressiva, mas algo em torno de uns 20%, aproximadamente. Não sei como é nas outras cidades brasileiras, mas aqui na Grande Belo Horizonte, atualmente, não é muito difícil ver placas de “Aluga-se” e “Vende-se” com maior quantidade do que há alguns meses atrás (operando-se a lei da Oferta e da Demanda, quando a oferta aumenta, os preços tendem a diminuir!). 

Apesar de uma perspectiva de queda, a oferta de crédito voltada às pessoas físicas, especialmente, tende a aumentar de 30% a 40% em 2012. É muito dinheiro, é muito estímulo que estará disponível para o brasileiro. Toda essa oferta tem um respaldo legal muito grande para as instituições financeiras que ofertam o dinheiro: a chamada alienação fiduciária. Você, meu caro leitor, “acha” que, ao financiar um imóvel (e, em realidade, qualquer bem) você é DONO dele? Pense direito. Não, você não é dono enquanto não pagar pelo bem completamente! É certo que, ao realizar um financiamento de bens de alto valor (imóveis, veículos) tem-se seguros que cobrem riscos no caso de falecimento, de impossibilidade de pagamento dentre outros itens (que, inclusive, recomendo imensamente a observação e a clarificação desses itens ANTES de contrair o financiamento). Porém, experimente parar de pagar (não faça isso!) por qualquer motivo que seja sua casa ou seu carro. Faça isso e tenha seu bem tomado de você! (isso não é um processo relâmpago, mas tende a ser rápido). Resumindo: enquanto você está pagando sua parcela (argh!), a instituição financeira te deixa calmo e tranquilo – te oferece ainda mais crédito, inclusive. Mas se acontecer algum percalço no meio do caminho... prepare-se. 

Além do mais, a compra de um bem de alto valor deve ser muito bem planejada e, se for necessário realizar o financiamento, que ele seja feito com grande parte do bem já quitado (realizando o pagamento de uma entrada maior), o que diminui enormemente o impacto dos juros pagos no período do financiamento. 

O que estou querendo dizer com tudo isso? Se você tem um imóvel, do qual não é o seu lar (pessoalmente tenho comigo que todas as famílias devem sim ter sua casa, seu lar), fique atento para as movimentações que JÁ estão ocorrendo no mercado imobiliário brasileiro. Se ainda não tem, mas pensa em adquirir, avalie o porquê dessa aquisição: tem gente que compra um imóvel, em que vai morar, mas com aquela forte intenção de vendê-lo para aproveitar a “alta dos imóveis” e sair lucrando. Não estão errados. Sempre, ao comprar um imóvel, devemos escolhê-lo na intenção de que se valorize. Porém, nas condições atuais, essa estratégia pode ser perigosa. 

Reflita, faça as contas, compreenda suas emoções, converse com mais pessoas e, sempre: tome SUAS decisões!

Comprar ou financiar? Depende de cada caso!

Há algumas semanas, tenho conversado com um amigo sobre o desejo (e necessidade) dele comprar uma moto. Sabemos que a melhor opção sempre é comprar à vista: geralmente consegue-se descontos, às vezes acessórios adicionais e não tem a obrigação de carregar o custo de um financiamento, que, sabemos, é caro.

Qual é a situação dele hoje: o gasto com transporte mensal fica em torno de R$ 240,00. Com esse valor dá para pagar as parcelas da moto e, de certo modo, ficaria “elas por elas”. Porém, tem que se considerar outros itens: IPVA, manutenção, seguro do veículo dentre outros custos. Certos custos incidem de maneira que têm de ser pagos integralmente ou em um curto espaço de tempo (IPVA e seguro, por exemplo), o que gera um dispêndio financeiro imediato elevado. Além do mais, ele dispõe de uma moto (que é de um amigo) na qual poderia utilizá-la enquanto o dono do veículo tira a CNH, mesmo que por poucos meses.

Ajudando-o a refletir sobre o assunto, apontei alguns itens que merecem atenção, não só no caso dele, mas em qualquer aquisição de bens, especialmente os de alto valor.

Fiz uma simulação de financiamento de uma moto (no sistema PRICE – parcelas constantes) no valor de R$ 7.000,00 parcelada em 36 meses com juros de 3,10% a.m. com entrada de R$ 2.000,00. Veja no que deu na tabela abaixo:
 

Quais as vantagens de se financiar a moto?

· Teoricamente, você tem um bem que é seu (teoricamente porque enquanto não quita integralmente o bem está alienado [pertence] à instituição financeira intermediadora da compra);

· Conforto no deslocamento;

· Diminui-se o tempo no trânsito;

· No caso dele, cumprir sua meta de fim de ano, alimentando seu emocional com essa realização.


Quais são as desvantagens de se financiar a moto?

· Pagamento de juros (nesse caso SÓ de juros serão R$ 3.368,16 nos 36 meses – 48,12% a mais que o valor real, os R$ 7.000,00);

· De acordo com o que conversamos, ele ficaria mais “apertado” por conta do valor da parcela e da manutenção do veículo (mesmo sendo baixa) – que seria no valor de uns R$ 300,00 por mês, aproximadamente;

· Falta de reserva de emergência para imprevistos: ficar com o orçamento pessoal muito comprometido é um grande risco, que pode gerar mais dívidas – muitas vezes mais caras...

· Nas palavras dele: “Tenho moto à disposição, tenho carteira, gastar dinheiro pra quê?” (risos).


Além disso, deve-se considerar outros fatores:

1º: a responsabilidade de se conduzir um bem que não é seu é bem elevada (afinal, a moto é do amigo);

2º: caso se decida comprar a moto, o melhor período é no início do ano, pois as concessionárias costumam fazer promoções que podem ajudar a não comprometer tanto o orçamento, pois, muitas vezes, seguro e IPVA são pagos por elas como forma de incentivo às vendas.


No caso dele, a solução mais coerente (de acordo com o que conversamos) seria em aumentar a receita. Isso é possível devido à atividade profissional da qual ele desempenha. Aumentando a receita, ele pode pagar o financiamento (não é o mais aceitável, mas pode ser necessário) e ainda poupar, tendo como objetivo inicial para uma reserva de emergência que ele não possui.


Agora, pensemos pelo outro lado da moeda...

Se ele pudesse, ao invés de financiar, poupar e aplicar o dinheiro. Além disso, fizesse um esforço extra para poupar, aplicando R$ 300,00 durante 12 meses com o objetivo de ter um capital acumulado em dezembro de 2012. Veja o resultado logo abaixo:

O montante ainda não seria de R$ 7.000,00, claro que não. Porém, ao se financiar o restante (R$ 1.278,00) as parcelas e os juros seriam bem menores, além, claro, do prazo de quitação do veículo. Veja:

É cruel, eu sei. Mas esse é um planejamento de uma compra razoavelmente bem feita.

Lembrem-se: primeiro, RESERVA DE EMERGÊNCIA (sua segurança imediata); depois, podemos pensar nos sonhos!

Recomendo que escutem o podcast do Mauro Halfeld sobre esse assunto: clique aqui

Até o próximo post

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