Imóveis: algumas reflexões sobre alugar ou financiar

Até hoje muitas pessoas me perguntam se vale a pena morar de aluguel ou se vale a pena fazer um financiamento imobiliário, daqueles que são divididos ao longo de 30 anos...

Tudo depende. Depende do seu momento de vida, da sua carreira profissional, da sua estrutura familiar, do seu patrimônio, das suas condições financeiras... enfim: DEPENDE!

De acordo com o IBGE, o comprometimento médio da renda do brasileiro com despesas ligadas à habitação fica em torno de 30% da renda mensal. Geralmente as pessoas estão muito ligadas à crenças antigas, que, infelizmente, são crenças limitadoras especialmente no aspecto financeiro. Uma delas é "quem casa quer casa". Pode até ser... mas isso tem que ser muito bem avaliado antes que uma decisão tão impactante (financiamento de longuíssimo prazo, por exemplo) seja tomada. Geralmente quem pensa assim são os jovens casais, influenciados pela sociedade e pelas pessoas de convívio íntimo: família.

Vale lembrar que, muitas vezes, tal situação ocorre enquanto o casal ainda está escalando na carreira, e, por isso mesmo, ainda têm rendimentos baixos em relação ao que potencialmente poderão ter dentro de alguns anos a mais de dedicação profissional. Veja que não estou condenando a opção de se financiar um imóvel dessa maneira. Apenas atento para o tipo de decisão que é tomada e seus impactos. Geralmente paga-se cerca de duas a três vezes o valor do imóvel durante esse período, mas esse é o preço da opção mais cômoda de quem não pode pagar à vista e não quer ficar preso ao aluguel.

Uma continha rápida: Imóvel de R$ 200.000,00 financiado a 10% a.a. (0,79% a.m.) durante 360 meses (30 anos) sai por parcelas no valor de R$ 1.691,79. O montante ao final desse período será de R$ 609.041,39 - um pouco mais de três vezes o valor do imóvel.

Penso que devemos pensar em decisões financeiras mais importantes antes de assumirmos um compromisso tão significativo:

• a sua capacidade de poupança para aposentadoria será comprometida?
• a sua capacidade de garantir verbas para quebrar a rotina, ter novas experiências ficará à salvo?
• você continuará poupando para realizar sonhos? (não venha cm essa de que a casa é a realização de seu maior sonho...)
• você continuará tendo capacidade de aproveitar oportunidades de risco para que você possa crescer na carreira ou crescer seu patrimônio? (mudança de emprego, de cidade, de país para aproveitar melhores condições de trabalho e desenvolvimento; investimento em outros produtos financeiros que demonstrem ser uma bela oportunidade de dar um upgrade no patrimônio; etc)

São perguntas que devem ser friamente respondidas, colocadas na ponta do lápis (ou caneta ou planilha ^.^) e mensuradas. E mais: revistas periodicamente.

Outra continha rápida: se, ao invés de pagar uma prestação de R$ 1.691,78, você resolvesse morar em um imóvel no valor de R$ 200.000,00 pagando aluguel no valor justo por volta de R$ 1.200,00 (ou seja, 0,6% do valor do imóvel), poupando a diferença (R$ 491,78) à taxa real de 0,5% a.m. durante os 30 anos, você acumularia R$ 494.002,06: dependendo do seu padrão e estilo de vida esse montante poderia significar sua independência financeira!  

Só para corroborar um pouco sobre o risco dos financiamentos imobiliários (reportagem do Portal InfoMoney): link

Resumindo: faça as contas, decida bem o que você quer e tenha bastante consciência das decisões que você toma em sua vida.

Realize sonhos, realize mais!

Demanda reprimida: cuidado na hora de satisfazê-la!

Demanda reprimida poderia ser definida como a capacidade de consumo de algum bem ou serviço que não se concretiza por algum motivo, seja por falta de renda, falta de produção, falta de infra-estrutura para sua utilização, etc...

Um exemplo bem claro é o que tem acontecido no mercado imobiliário brasileiro: especialmente devido a falta de crédito, o Brasil tem uma enorme demanda por imóveis, por construção civil. Isso, antes da facilitação de acesso ao crédito, fez com que os imóveis se valorizassem mais devagar e tivessem uma liquidez (facilidade de vender e comprar) bem reduzida. Com o crédito farto e a diminuição das taxas de juros o cenário se modificou e observamos uma expressiva valorização do mercado imobiliário, bem como o aumento da facilidade de se comprar e vender o que alimentou (e alimenta) a demanda por esse tipo de bem. Outro exemplo, um pouco mais distante, foi quando se deu a mudança da moeda brasileira através do plano real: pode-se observar um aumento expressivo do consumo de iogurte e refrigerantes, pois o poder de compra naquele momento melhorou significativamente.

De fato, a identificação de uma necessidade não satisfeita pode ser uma oportunidade, inclusive, para empreender. Mas falando do aspecto das finanças pessoais, a satisfação quase que imediata dessa demanda pode ser um risco se não houver um planejamento e uma administração das expectativas de consumo.

Consumir faz bem, todo mundo sabe. Mas o maior cuidado que temos de tomar é o de consumir com consciência. Devemos sempre procurar diferenciar os desejos das necessidades, pois são esses dois mundos que ditam grande parte das nossas decisões de gastar o nosso rico dinheiro.

É óbvio que se tivermos a oportunidade temos o prazer de satisfazer nossos anseios. Mas aqui deixo uma questão básica para se refletir e, com isso, racionalizar a decisão: é um desejo ou uma necessidade? Lembre-se: especialmente as grandes decisões podem (e vão) impactar aquilo que você mais almeja. Portanto: calma e cuidado!

Imóveis: Dúvidas e vontades.

Sempre me perguntam sobre o mercado imobiliário: será que continua subindo tão forte como aconteceu nos últimos 3 anos? Ou será que teremos uma queda nesse mercado? Será que vale a pena comprar um imóvel agora? Como está a oferta e facilidade de obtenção de crédito? Dentre tantas outras perguntas.

É fato que um brasileiro medianamente informado tem noção do que aconteceu nos últimos anos, desde 2008, aproximadamente: uma valorização imobiliária expressiva. Para se ter ideia, de acordo com um estudo da Fipe (Fundação Instituto de Pesquisa Econômica) e pela Zap Imóveis, em 12 meses (novembro/2010 a novembro/2011) as seis capitais brasileiras objetos de estudo apresentaram a seguinte valorização imobiliária: 

Rio de Janeiro acumula alta de 37,4%;

Recife alta de 28,8%;

São Paulo alta de 27,9%;

Belo Horizonte alta de 25,2%;

Distrito Federal alta de 14,6%;

Salvador alta de 7,8%.

Valorizações bem expressivas, de fato. Porém, esse mercado começa a mostrar alguma desaceleração, tendendo, em um médio prazo (2 ou 3 anos), a uma queda – talvez não muito expressiva, mas algo em torno de uns 20%, aproximadamente. Não sei como é nas outras cidades brasileiras, mas aqui na Grande Belo Horizonte, atualmente, não é muito difícil ver placas de “Aluga-se” e “Vende-se” com maior quantidade do que há alguns meses atrás (operando-se a lei da Oferta e da Demanda, quando a oferta aumenta, os preços tendem a diminuir!). 

Apesar de uma perspectiva de queda, a oferta de crédito voltada às pessoas físicas, especialmente, tende a aumentar de 30% a 40% em 2012. É muito dinheiro, é muito estímulo que estará disponível para o brasileiro. Toda essa oferta tem um respaldo legal muito grande para as instituições financeiras que ofertam o dinheiro: a chamada alienação fiduciária. Você, meu caro leitor, “acha” que, ao financiar um imóvel (e, em realidade, qualquer bem) você é DONO dele? Pense direito. Não, você não é dono enquanto não pagar pelo bem completamente! É certo que, ao realizar um financiamento de bens de alto valor (imóveis, veículos) tem-se seguros que cobrem riscos no caso de falecimento, de impossibilidade de pagamento dentre outros itens (que, inclusive, recomendo imensamente a observação e a clarificação desses itens ANTES de contrair o financiamento). Porém, experimente parar de pagar (não faça isso!) por qualquer motivo que seja sua casa ou seu carro. Faça isso e tenha seu bem tomado de você! (isso não é um processo relâmpago, mas tende a ser rápido). Resumindo: enquanto você está pagando sua parcela (argh!), a instituição financeira te deixa calmo e tranquilo – te oferece ainda mais crédito, inclusive. Mas se acontecer algum percalço no meio do caminho... prepare-se. 

Além do mais, a compra de um bem de alto valor deve ser muito bem planejada e, se for necessário realizar o financiamento, que ele seja feito com grande parte do bem já quitado (realizando o pagamento de uma entrada maior), o que diminui enormemente o impacto dos juros pagos no período do financiamento. 

O que estou querendo dizer com tudo isso? Se você tem um imóvel, do qual não é o seu lar (pessoalmente tenho comigo que todas as famílias devem sim ter sua casa, seu lar), fique atento para as movimentações que JÁ estão ocorrendo no mercado imobiliário brasileiro. Se ainda não tem, mas pensa em adquirir, avalie o porquê dessa aquisição: tem gente que compra um imóvel, em que vai morar, mas com aquela forte intenção de vendê-lo para aproveitar a “alta dos imóveis” e sair lucrando. Não estão errados. Sempre, ao comprar um imóvel, devemos escolhê-lo na intenção de que se valorize. Porém, nas condições atuais, essa estratégia pode ser perigosa. 

Reflita, faça as contas, compreenda suas emoções, converse com mais pessoas e, sempre: tome SUAS decisões!