Quer mais sucesso nos investimentos? Conecte-se aos 13 gurus da educação financeira

Com o atual momento político e as mais recentes contrações do PIB, existem boas oportunidades para investir. Não sabe como? Apresentamos quem conhece o caminho.

É importante olhar para companhias cujos valores você compartilha. Vivemos em um mundo digital e hiperconectado. Não é coincidência, portanto, que poder de influência - e consequente êxito - cresce exponencialmente para aqueles que sabem aproveitar o potencial das redes. É por isso que a Sherpany conecta pessoas e companhias. Empresas que se comunicam com investidores se tornam mais fortes. Da mesma forma, acionistas que desejam ter mais sucesso em seus investimentos precisam se aproximar das empresas em que investem.

A educação financeira também intensifica essa relação. Com isso em mente, reunimos a lista dos educadores financeiros mais badalados do país. Juntos, seus blogs oferecem vídeos, textos e fóruns sobre como e quando investir.

1. Conrado Navarro fundou o Dinheirama há cinco anos. Hoje são 2,5 milhões de leitores. Acesse e faça o download dos materiais, atualíssimos.
2.  Já o Fábio Portela aposta nas experiências pessoais. O Pequeno investidor explica como lidar com ações, imóveis, etc. É ideal para quem está dando os primeiros passos.
3. Rafael Seabra fala sobre economia sem dor. Siga-o no Quero Ficar Rico e descubra como poupar, investir e ganhar mais dinheiro fazendo o que gosta.
4. O blog HC Investimentos, do Henrique Carvalho, se  posicionou entre os mais influentes, com mais de 80 mil leitores. Apesar de menos ativo, vale uma espiada.
5. O Pobre Poupador Jonatam César Gebing se destaca pela criatividade na hora de abordar investimentos. Não à toa, são 30 mil seguidores.
6. Os vídeos de Phillip Souza para o Criterion (Riquezas da Vida) são dignos de nota. Há também matérias sobre como administrar finanças pessoais.
7. Eduardo Leitão conversa sobre ações, análise especulativa, educação financeira e investimentos. Os posts de Leitão em Ação são sucintos e amigáveis.
8. O Gustavo Gerbasi publicou livros sobre finanças e economia vendidos aqui e no exterior. Não dá para perder o Mais Dinheiro!
9. O blog-bebê é Economia sem enrosco, fundado em 2014. Danylo Martins mostra-nos como investir melhor, além de revisar hábitos de consumo.
10. Quero Investir Agora cataloga materiais que apoiam o investidor de sucesso. Leonardo Rocha oferece vídeos, aulas e experiência.
11. Semanalmente, André Bona compartilha parte de seus dez anos de experiência. Visite o Blog de Valor - sobram conselhos inestimáveis.
12. Carlos Augusto Lippel levou Pai Rico, Pai Pobre a outro nível. Desde 2003, sana dúvidas de mais de 16mil seguidores. Clube do Pai Rico é praticamente um fórum.
13. Experts em finanças se uniram para traduzir o funcionamento do mercado financeiro. O resultado é o Educando Seu Bolso. Acesse e entenda melhor os seus próprios ganhos.

Acesse, participe. Quanto mais pessoas interagem, mais rico o debate. Quem quer driblar crises precisa se unir para aprender a poupar e investir.

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[VÍDEO] Os 7 PECADOS e as 7 PUNIÇÕES nas Finanças Pessoais

Os seres humanos não sabem de onde vieram e muito menos para onde vão após nossa breve existência na Terra. Algumas religiões pregam essencialmente dois destinos: paraíso ou inferno. Mas e se existisse um inferno na terra? Pois é, ele PODE existir: o inferno financeiro. Descubra mais assistindo ao meu novo vídeo no canal da Criterion.

E se você vivesse por 100 anos?

Você já parou para pensar que essa indagação pode estar muito mais próxima da realidade do que você pode supor? Talvez demore algumas décadas (ou muitas) para que você chegue a essa idade ou mesmo próximo à ela. Mesmo que não chegue aos 3 dígitos, é bem provável que chegue nos 8 ponto alguma coisa, 9 ponto alguma coisa (haja potência!). Para se ter ideia do cenário no Brasil: segundo os dados da Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios (Pnad) do IBGE, existiam 3.906 centenários, em 1982; 7.325, em 1992; 9.140 em 2002; e (mais recentemente) 32.134 centenários em 2013 – a quantidade mais que TRIPLICOU em apenas UMA década.

Duvida que você pode chegar nessa idade? Eu não. Lógico que podem acontecer dezenas de coisas ao longo do caminho que podem te impossibilitar alcançar essa admirável idade: você pode morrer em um acidente, ter uma doença, sofrer um atentado contra sua vida – não vou ficar enumerando possibilidades macabras, mas podem acontecer, já que estamos de falando de futuro, lidando com o fator imprevisibilidade. Mas e se nada disso acontecer? E se você chegar lá, como será a sua vida? Como estarão as suas finanças?

Quando as pessoas pensam em aposentadoria têm em mente alguns estereótipos: momento de “pendurar a chuteira”; provável fase do tédio; sem energia e disposição por estar aposentado e coisas que relacionam velhice à total perda de produtividade e importância. Acredite, as coisas podem ser bem diferentes: pode ser que nesse momento, apesar de talvez não ter o mesmo super vigor físico da fase dos 2.0 ou 3.0, você descubra ou desenvolva novas habilidades. Tem pessoas que expressam seus dons artísticos quando chegam à melhor idade: descobrem a pintura, a música, a dança, as artes. Tem pessoas que continuam se dedicando à sua missão de vida: o trabalho nunca foi trabalho – continuam a se dedicar às suas atividades profissionais, pois é ali que se sentem realizadas, contribuindo para o mundo. A forma de usar esse novo tempo é escolhida usando a criatividade e explorando ainda mais seus dons, desde que a pessoa não desista da vida.

Mas e as finanças? Será que isso pesa em idades avançadas? Sim, pesa. E muito. Em países onde o idoso tem melhores condições que aqui no Brasil (leia-se países da Europa) a condição financeira é importante até certo ponto. Quando as condições necessárias são atendidas (cuidados, acompanhamento, médicos e tratamentos prontamente disponíveis) o que incomoda são os problemas de saúde que tendem a ser inevitáveis: o problema cardíaco que traz desconforto, a dor nas articulações, cansaço, e vários outros problemas decorrentes da idade. Porém, aqui no Brasil, apesar de uma quantidade já expressiva e com tendência a crescer bastante nas próximas décadas, o fator financeiro tem um peso ainda mais significativo. Educação financeira ainda é assunto para poucos – não porque não existe acesso, mas ainda temos muito a evoluir em termos de consciência, em termos de aprender a cuidar bem do dinheiro. Muitos adultos ainda não sabem lidar com as próprias finanças, pois esse é um assunto que não veio de berço. Mas isso, de forma alguma, é justificativa para deixar essa ponta solta.

Há décadas atrás, talvez na época de nossos avós, era muito comum encontrarmos famílias grandes com 5, 6 filhos ou mais. O peso para sustentar o vovô e a vovó era menor. Hoje a situação mudou: atualmente a taxa de natalidade está próxima de 2 herdeiros, fazendo com que o peso desses custos aumente bastante. Contar com os filhos pode não ser a melhor opção. De acordo com as estatísticas das operadoras de planos de saúde, após os 59 anos os custos com saúde são cerca de 6 vezes maiores que a primeira faixa de atuação (de 0 a 18 anos). Até para essas empresas o modelo terá que ser diferente (e, acredite: essas empresas já estão atentas à essa tendência).

Então, o que fazer? Mamãe sempre diz que “prevenir é melhor que remediar” – num cenário ruim, o remédio no futuro pode ser pouco efetivo. Qual é a prevenção? O primeiro passo fundamental é cuidar melhor de você mesmo, procurar ter melhor saúde. No acúmulo, ao longo de décadas de cuidados com a sua própria saúde, você tende a depender menos de medicamentos, a contrair menos doenças. Estou falando de se alimentar direito, deixar de comer certas coisas que, apesar de muito gostosas, nos fazem mais mal que bem; se exercitar todos os dias (essa coisa de “regularmente” não costuma funcionar: a prática de exercício físico tem que se tornar hábito diário, seu corpo tem que “pedir” para se mexer); cuidar das emoções; alimentar a mente (ler, aprender coisas novas – quem sabe um novo idioma? –, viajar). 

Tomadas as devidas precauções com os cuidados com a saúde, vem o cuidado com a saúde financeira. Sim, a fórmula é a mesma de sempre: gastar menos do que se recebe e investir BEM a diferença. Você deve controlar o seu dinheiro para poder gerenciá-lo adequadamente. Quanto mais tempo você tiver para realizar esse investimento de longuíssimo prazo, melhor. Mas não desanime e nem “chute o balde” se você já é um adulto maduro (40, 50 anos mais ou menos): sempre é tempo de fazer a coisa certa. Tem muito chão para percorrer e pode, sim, viver uma melhor idade. No meio do caminho também é essencial contratar um bom plano de saúde. E bons planos de saúde custam (um bom) dinheiro.

Quanto de dinheiro você vai precisar? Isso é assunto para outro artigo, mas considere que seus gastos mensais serão na casa de 70% a 80% do que consome em sua vida ativa – e, dependendo do seu padrão de vida, a aposentadoria da Previdência Social pode ser insuficiente (não dependa do Governo, por favor!). Detalharemos isso melhor no futuro.

Grande abraço e não se esqueça: cuide bem de você e de seu futuro!

Como ficam seus investimentos em renda fixa após a taxa Selic ser ajustada para 12,25% a.a.?

Início de 2015 e já temos várias medidas para dar aquele arrocho no mercado financeiro e controlar a inflação que começou a se aquecer nos últimos anos, especialmente em 2014 (inflação oficial registrada pelo IPCA de 6,47% a.a., muito próximo do teto da meta estabelecida pelo COPOM [Comitê de Política Monetária] que é 6,5% a.a.). Desde o final das eleições 2014, essa foi a terceira alta da taxa Selic, a primeira da nova equipe econômica, encabeçada pelos ministros da Fazenda (Joaquim Levy) e do Planejamento (Nelson Barbosa) e pelo presidente do Banco Central (Alexandre Tombini).

Desde a metade do primeiro semestre do ano passado já conversava com meus clientes sobre a grande possibilidade de fortes ajustes em 2015 e 2016, pois a casa tinha que ser arrumada, independente do governo que assumisse a Presidência. Dito e feito. Acredito que é a sensibilidade que vai sendo adquirida pela experiência. E penso que esses ajustes e dificuldades tendem a aumentar e, talvez lá pelo final do ano de 2015, começar a diminuir. Mas 2015, em especial, é um ano de fortes ajustes. Tem que mexer e todos tendemos a sofrer, em maior ou menor grau. Estimam que a inflação de 2015 ultrapasse os 7%. Não sei... ainda é cedo para dizer. Mas, sinceramente, espero que não. Já tivemos aumento de impostos, inclusive, um dos mais impactantes, a elevação da Cide que é a taxa de imposto sobre os combustíveis. Em média, gasolina ficará (se já não está) R$ 0,22 mais cara; diesel R$ 0,15. O Governo precisa arrecadar para consertar erros do passado. E quem sofre nessa brincadeira é o povo. Espere um ano de desafios crescentes. 

E como que isso afeta os investimentos em renda fixa? Os fundos de renda fixa, na medida em que a taxa Selic aumenta, tendem a se beneficiar. A caderneta de poupança tem rendimento fixo: pode render, no máximo, 0,60% a.m., o que corresponde a 7,44% a.a. Os fundos de renda fixa, depois de descontado o IR (“come cotas” que acontece em maio e novembro), tem a cobrança de sua taxa de administração. Aqui, mesmo com taxa Selic mais elevada, ainda vale a recomendação de ouro: procure aplicar em fundos de renda fixa que tenha taxas de administração BAIXAS, de preferência, no máximo, até 1% a.a. Porquê disso? Quanto maior a taxa, menor a rentabilidade. Observe a tabela comparativa:

Fundos de Renda Fixa x Caderneta de Poupança

Ainda permanece o que disse e coloco um adendo: quanto menor a taxa dos fundos, melhor E quanto mais tempo seu dinheiro ficar aplicado, melhor!

Se a taxa Selic se mantivesse estável em 12,25% a.a. durante o ano de 2015 (o que acho pouco provável), um investidor que aplicasse R$ 10.000,00 nas diferentes modalidades teria o seguinte resultado:

É imperativo, portanto, pesquisar fundos de renda fixa com taxas mais baixas para não ser onerado.

Mas aqui entra um passo além: e como ficariam os títulos públicos federais – o Tesouro Direto? Você conhece essa modalidade de investimento? Que outras opções em renda fixa você consegue considerar além de caderneta de poupança e fundos de renda fixa?

Aprenda a diferenciar PIRÂMIDE FINANCEIRA de MARKETING MULTINÍVEL (MMN)

É muito natural que as pessoas (em sua maioria leigas) confundam oportunidades em Marketing Multinível com pirâmides financeiras. Chegam a ver uma oportunidade que é verdadeira, mas logo taxam tal coisa como errada. Não é para menos: vimos nos últimos anos casos de pirâmide financeira no Brasil que, infelizmente, trouxeram prejuízo para muita gente. Sempre sou a favor de verificar novos negócios, novas formas de trabalho que possam aumentar meus recebimentos: mas, até por crenças pessoais, tudo TEM QUE ESTAR alinhadinho, certo, dentro de tudo que é previsto na lei (ou até mais do que a lei exige) e tem que ser sustentável no longo prazo.

Um esquema em pirâmide conhecido também como pirâmide financeira, é um MODELO COMERCIAL PREVISIVELMENTE NÃO-SUSTENTÁVEL QUE DEPENDE BASICAMENTE DO RECRUTAMENTO PROGRESSIVO DE OUTRAS PESSOAS para o esquema, a níveis insustentáveis. Esse é o primeiro indício: só recrutar pessoas. As pirâmides financeiras (ou, como gosto de chamar, “esquema Faraó”) existem há pelo menos um século. Não é de hoje que muitos pensam e tentam (e alguns até conseguem, mas acabam se dando mal cedo ou tarde) em ganhar dinheiro fácil. Mas continuemos.

O ESQUEMA DE PIRÂMIDE PODE SER MASCARADO COM O NOME DE OUTROS MODELOS COMERCIAIS QUE FAZEM VENDAS DIRETAS TAIS COMO O MARKETING MULTINÍVEL (MMN), QUE SÃO LEGAIS. A maioria dos esquemas em pirâmide tira vantagem da confusão entre negócios autênticos de marketing multinível e golpes complicados, mas convincentes, para fazer dinheiro fácil. A ideia básica por trás do golpe é que o indivíduo faz um único pagamento, mas recebe a promessa de que, de alguma forma, irá receber benefícios exponenciais de outras pessoas como recompensa. Um exemplo comum pode ser a oferta de que, por uma comissão, a vítima poderá fazer a mesma oferta a outras pessoas. Cada venda inclui uma comissão para o vendedor original. Já vamos detalhar um ponto importante: no mercado financeiro/empresarial, promessa? Se alguém te prometer alguma recompensa, ainda mais “exponencial” que remete a altos ganhos com facilidade, pule fora! Pode ser falcatrua! Para ser bem claro: no empreendedorismo e nos investimentos financeiros SEMPRE existem riscos. Existem formas de minimizá-lo ou mitiga-lo, mas sempre existem riscos. Vamos falar desses riscos mais adiante.

A falha fundamental é que não há benefício final; o dinheiro simplesmente percorre a cadeia, e somente o idealizador do golpe (ou, na melhor das hipóteses, umas poucas pessoas) ganham trapaceando os seus seguidores. As pessoas na pior situação são aquelas na base da pirâmide: aquelas que assinaram o plano, mas não são capazes de recrutar quaisquer outros seguidores – lembre-se: a base desse tipo de esquema é APENAS chamar mais gente, não existe ativo real.

Mas onde surgiu esse artifício que causa tantos danos? Vamos conhecer a história dessa engenharia financeira e também a história de uma das mais famosas pirâmides da história: o esquema Ponzi.

HISTÓRIA

Os esquemas em pirâmide ocorrem em muitas variações. Os primeiros esquemas envolviam uma corrente postal, distribuída com uma lista de 5–10 nomes e respectivos endereços. Ao destinatário era dito que enviasse uma pequena quantia de dinheiro (tipicamente US$ 1 ou 5) para a primeira pessoa da lista. O destinatário então removeria esta primeira pessoa da lista, moveria todos os nomes restantes para cima uma posição e acrescentaria o seu próprio nome (e possivelmente outros nomes) à parte de baixo da lista. Então, ele enviaria uma cópia da carta com a nova lista de nomes para os indivíduos listados. Esperava-se que este procedimento fosse repetido e repassado e então o destinatário original seria movido para o topo da lista e passaria a receber dinheiro de outros destinatários da corrente.

O sucesso de tal empreendimento apoia-se UNICAMENTE NO CRESCIMENTO EXPONENCIAL DE NOVOS MEMBROS. Daí o nome "pirâmide", indicando a população crescente em cada camada sucessiva. Infelizmente, uma análise simples revelará que com umas poucas iterações, a totalidade da população global precisaria entrar no esquema para que os membros preexistentes ganhassem alguma coisa. Isto é impossível, e a matemática garante que a vasta maioria daqueles que participarem de tais esquemas perderá o dinheiro investido.

Esquemas em pirâmide em larga escala foram iniciados em estados que constituíam a antiga União Soviética, onde as pessoas tinham pouca familiaridade com o mercado de ações e eram induzidas a acreditar que rendimentos de mais de 1000% eram possíveis (no mercado de ações 1000% de ganho é possível (apesar de muito raro), mas proporcionalmente a isso vem um risco imenso. Trata-se do mercado de opções, extremamente volátil e arriscado para quem não tem ideia de como usá-lo; mas isso é outro assunto).

Embora não seja um esquema em pirâmide no sentido estrito, o infame esquema Ponzi de Charles Ponzi merece menção aqui, devido a algumas semelhanças.

O esquema Ponzi é uma sofisticada operação fraudulenta de investimento do tipo esquema em pirâmide que envolve o pagamento de rendimentos anormalmente altos ("lucros") aos investidores, à custa do dinheiro pago pelos investidores que chegarem posteriormente, EM VEZ DA RECEITA GERADA POR QUALQUER NEGÓCIO REAL. O nome do esquema refere-se ao criminoso financeiro ítalo-americano Charles Ponzi (ou Carlo Ponzi).

Embora esquemas semelhantes a este já existissem anteriormente, o ítalo-americano Charles Ponzi, na década de 1920, notabilizou-se como autor de uma gigantesca fraude.

Charles Ponzi era um emigrado italiano. Supõe-se que ele tenha chegado aos Estados Unidos na década de 1910. Indivíduo de poucos recursos, como a maior parte dos migrantes que então chegavam à América, "descobriu", pouco tempo depois da chegada e graças a uma correspondência que recebera de Espanha, que os selos de resposta do correio internacional podiam ser vendidos nos Estados Unidos por um preço mais alto do que no estrangeiro. Assim começou o rumor e muitas pessoas não quiseram ficar fora do negócio e entregaram capitais a Ponzi. Mas embora Ponzi estivesse a recolher somas astronômicas de dinheiro, e houvesse filas para lhe entregar mais, na realidade não comprou selos com o dinheiro recebido. Pagava rendimentos de até 100% em três meses, com o capital dos sucessivos novos investidores.

Ponzi convenceu amigos e parceiros do novo negócio a apoiarem o seu sistema no início, oferecendo um retorno de 50% num investimento a 45 dias. Algumas pessoas investiram e obtiveram o prometido no intervalo temporal combinado. O esquema alargou-se, e Ponzi contratou agentes, pagando generosas comissões por cada dólar que pudessem trazer. Em fevereiro de 1920, Ponzi obteve cerca de 5.000 dólares americanos, uma grande quantia naquele tempo. Em março, já tinha 30 mil dólares. A histeria coletiva cresceu e Ponzi começou a expandir o negócio para a Nova Inglaterra e Nova Jersey. Os que investiam obtinham grandes lucros e estimulavam outros a investir. Já em maio do mesmo ano, Ponzi tinha conseguido recolher 420 mil dólares. Começou a depositar o seu dinheiro no Hanover Trust Bank of Boston (um pequeno banco da Hanover Street, no bairro de North End, cuja população era majoritariamente italiana), esperando que, se sua conta se tornasse bastante grande, ele poderia influir sobre a administração banco ou até mesmo tornar-se seu presidente. De fato ele conseguiu assumir o controle acionário do banco.

Em julho de 1920 já tinha milhões de dólares. Muitas pessoas venderam ou hipotecaram as suas casas, na esperança de ganhar quantias maiores. Porém, no dia 26 de julho grande parte do esquema começou a colapsar, depois que o Boston Post começou a questionar as práticas da empresa de Ponzi. Finalmente a empresa sofreu intervenção pelo Estado que congelou todas as novas captações de dinheiro. Muitos dos investidores reclamaram furiosamente o seu dinheiro, e, nesse momento, Ponzi devolveu o capital a quem o solicitou, o que causou um aumento considerável da sua popularidade, havendo muitos que lhe pediam para se candidatar a um cargo político público. As promessas de Ponzi cresceram ainda mais já que planejava criar um novo tipo de banco, no qual os lucros se repartissem de igual modo entre os acionistas e aqueles que investissem dinheiro no banco. Até planejou reabrir a sua empresa sob o nome "Charles Ponzi Company", com o principal objetivo de investir em empresas em todo o mundo.

Graças ao seu esquema, Ponzi começou a viver uma vida cheia de luxos: comprou uma mansão com ar condicionado e aquecedor para a sua piscina, e trouxe a sua mãe de Itália em primeira classe. Rapidamente o imigrado pobre obteve não só uma grande quantidade de dinheiro como se cercou dos luxos mais extravagantes para a sua família e para si mesmo.

Em agosto de 1920 os bancos e os meios de comunicação declararam Ponzi em bancarrota. Ele confessou que, em 1908, havia participado de uma fraude muito parecida, no Canadá.

O governo federal dos Estados Unidos finalmente interveio e descobriu a megafraude. Ponzi foi detido, mas logo liberado mediante pagamento de fiança. Decidiu continuar com o seu sistema, convencido de que o poderia sustentar. Rapidamente o sistema caiu e os poupadores perderam o seu dinheiro. A maior parte das pessoas não obteve benefícios, e muitos haviam reinvestido os lucros no esquema fraudulento. Embora a fraude tivesse sido descoberta e apesar de Ponzi ter sido deportado para Itália, ele foi aclamado como um benfeitor por muitos.

***

Se você percebeu direitinho, devido ao “bom início” de Ponzi o seu esquema financeiro popularizou e atraiu a atenção de milhares de pessoas: em um semestre ter milhões de dólares disponíveis (lembrando que milhões de dólares naquela época era bastante dinheiro meeesmo)? Ou era um cara de muito, mas um talento MUITO diferenciado ou tinha coisa ali. E, como vimos, tinha.

No Brasil um dos fatos mais conhecidos é o "Boi Gordo" criado pelo empresário Paulo Roberto de Andrade deixando R$ 2,5 bilhões em dívidas e enganando mais de 30 mil pessoas. E mais recentemente a empresa Telexfree, que começou a ser investigada em junho de 2013. Poucos meses depois (em setembro/13) o Ministério Público Federal afirmou que a BBOM também fazia parte de um esquema de pirâmide financeira, apesar de que o produto que sustenta o negócio das empresas é um rastreador de veículo. Mas o negócio da BBOM (dentre outras coisas) foi bloqueado devido a operações interligadas com a TelexFree, de acordo com o Ministério Público.

Aqui em Minas mesmo tivemos o caso do "Madoff mineiro", o Thales Maioline. Ele foi acusado de ter operado esquema de pirâmide financeira e causar prejuízo de R$ 100 milhões a cerca de 2 mil investidores. Nada grande, né!? (acesse o link no jornal Estado de Minas).

AS CARACTERÍSTICAS DO ESQUEMA FARAÓ

Mas como diferenciar um esquema faraó de um legítimo marketing multinível?

A característica distintiva de um esquema de pirâmide financeira e um negócio de marketing multinível é que O PRODUTO VENDIDO TEM POUCO OU NENHUM VALOR INTRÍNSECO ou É VENDIDO POR UM PREÇO FORA DA REALIDADE DO SEU VALOR DE MERCADO. Os produtos podem ser baratinhos: brochuras, DVD's ou sistemas que pouco explicam ao comprador como convidar novos membros, ou a compra de listas de nomes e endereços de possíveis candidatos. Ou mesmo eles podem chegar a centenas ou milhares de reais. Uma versão comum na internet envolve a venda de documentos intitulados “How to make $1 million on the Internet” (“Como ganhar US$ 1 milhão na Internet”) e coisas do gênero. Outro exemplo é um produto (como um modem dial-up que pretensamente usa alta velocidade e/ou Voip), vendido por um valor acima do preço médio de mercado para produto igual ou similar, em qualquer parte. O resultado é que somente uma pessoa envolvida com o esquema seria capaz de comprá-lo e O ÚNICO MODO DE FAZER DINHEIRO É RECRUTAR MAIS E MAIS PESSOAS, que também pagarão mais do que deveriam. Este valor adicional pago é então usado para embasar o esquema da pirâmide. Efetivamente, o esquema é bancado muito mais pelas compras superfaturadas dos novos associados do que pela "taxa de adesão" inicial.

Os principais pontos que caracterizam uma pirâmide financeira incluem:

1. Vendas efetuadas num tom exagerado (e algumas vezes incluem brindes e promoções);

2. Pouca ou nenhuma informação dada sobre a empresa (a menos que se queira comprar os produtos e tornar-se um participante);

3. Promessas vagamente enunciadas sobre rendimentos potencialmente ilimitados;

4. NENHUM PRODUTO REAL ou um PRODUTO QUE É VENDIDO POR UM PREÇO RIDICULAMENTE ACIMA DO SEU REAL VALOR DE MERCADO. A descrição do produto feita pela empresa é bastante vaga;

5. UM FLUXO DE RENDA QUE DEPENDE PRIORITARIAMENTE da comissão recebida pelo RECRUTAMENTO DE NOVOS ASSOCIADOS OU PRODUTOS ADQUIRIDOS PARA USO PRÓPRIO, em vez de vendas para consumidores que não são participantes do esquema.

6. A tendência de que só os inventores/primeiros associados tenham alguma renda real;

7. Garantias de que é perfeitamente legal participar.

Vou repassar os pontos acima, mas agora sobre o que caracteriza um marketing multinível real:

1. São realizadas vendas, como em qualquer outro negócio comercial, mas a venda do produto e de seus benefícios, sem exageros;

2. As informações da empresa têm que estar disponíveis para o público em geral: quem quiser ver de perto, quem quiser verificar como funciona está convidado a conhecer, e sem pagar nada por isso. Não é necessário se associar para entender como funciona o negócio;

3. Não se PROMETE absolutamente nada, ainda mais com rendimentos elevados. É possível alcança-los? Sim, é. Porém, antes de receber qualquer coisa deve-se lembrar que existe MUITO TRABALHO por trás desses rendimentos – meses, anos de construção de mercado;

4. O produto tem que ser a GARANTIA REAL do negócio. Um bom marketing multinível trabalha com produtos reais, em que o comissionamento das pessoas (sejam comissionamento pela venda ou pelo trabalho da equipe) só acontece quando o produto é FATURADO, sai do ESTOQUE DA EMPRESA E VAI PARA O CLIENTE. Além disso, deve ter valor similar ao que se encontra no mercado tradicional com produtos similares (um ou outro, claro, dependendo da estratégia da empresa, pode ter um preço diferenciado – muitas vezes menor –, mas isso porque tal produto deve ser o mais demandado, consequentemente acaba-se diminuindo seus custos de produção e seu preço também tende a cair). A descrição dos produtos deve ser bastante clara;

5. O fluxo de renda em marketing multinível DEVE VIR PRIORITARIAMENTE da venda de novos produtos a CONSUMIDORES QUE NÃO SÃO CADASTRADOS NA EMPRESA para realizar o negócio. É venda direta, para consumidor final. Pode existir consumo de produtos para uso próprio, dos próprios associados? Pode, mas eles não representam “o grosso” das receitas da empresa;

6. TODOS podem fazer dinheiro no marketing multinível desde que TRABALHEM para isso. TODOS podem criar equipes de trabalho com o foco de alcançar um mercado cada vez mais crescente, desde que TRABALHEM para isso;

7. Não há necessidade de ficar enfatizando o tempo todo que o negócio é legal. Se é legal para que uma pessoa vai ficar reforçando isso a todo momento, concorda?

Sendo até prolixo: a principal distinção entre as pirâmides e negócios legítimos de MMN é que no segundo caso, uma renda palpável pode ser obtida somente das vendas de produtos ou serviços associados aos consumidores que não estão associados ao negócio. Embora alguns destes negócios de MMN também ofereçam comissões pelo recrutamento de novos membros, isto não é essencial para a operação bem-sucedida do negócio por qualquer membro individual. 

O Marketing Multinível (MMN) funciona recrutando pessoas para vender, divulgar ou consumir um produto. Recebe comissão em forma de bônus quem recruta pessoas para vender ou representar seus produtos, como seus "downlines" (ou "parceiros de negócio"). Pode ser exigido dos novos associados que paguem pelo treinamento/material de propaganda, ou que comprem uma grande quantidade dos produtos para o sistema que irão vender. Um teste de legalidade utilizado é verificar se o MMN ou empresa em questão obtém pelo menos 70% de sua renda de VENDAS A VAREJO PARA NÃO-MEMBROS.

LEGISLAÇÃO BRASILEIRA

No Brasil, a lei n. 1.521, de 26 de dezembro de 1951, que trata dos crimes contra a economia popular, dispõe em seu art. 2º, inciso IX, que constitui crime contra a economia popular, punível com 6 meses a 2 anos de detenção, “obter ou tentar obter ganhos ilícitos em detrimento do povo ou de número indeterminado de pessoas mediante especulações ou processos fraudulentos (“bola de neve”, “cadeias”, “pichardismo” e quaisquer outros equivalentes)”.

***

Para concluir: uma das coisas mais importantes é sempre desconfiar de qualquer oferta de dinheiro fácil e sem risco. A primeira pergunta que devemos fazer a nós mesmos é a seguinte: será que compraríamos aquele produto ou serviço por aquele preço se não fizéssemos parte do negócio? Se você e nem as pessoas a sua volta se interessam pelo produto ou pelo serviço nesse preço, é um forte sinal que é apenas uma fachada para um esquema faraó.

Sim, Você Também Pode Ser Um Milionário(a)!

Esse texto foi originalmente publicado em Tips&Tricks.

Muita gente acredita que atingir o glamouroso status de “milionário”, a marca mínima de um milhão de reais em patrimônio, é algo impossível ou, pelo menos, muito difícil. A maioria, na verdade, acredita que esse objetivo só vem ou com uma herança milionária de algum parente distante ou quando a “deusa da Boa Sorte” sorri para essas pessoas apresentando as 6 dezenas mágicas da Mega-Sena. Sim, pode acontecer: mas a probabilidade de você ser sorteado na Mega-Sena são de mais de 50.000.000 contra 1.

Mesmo diante das dificuldades, muitas pessoas se tornam milionárias pelas vias “tradicionais”: trabalho, economia e investimentos. Mas, além da parte prática, aqueles que enriqueceram por esse caminho compartilham de certas opiniões, comportamentos e mentalidade que os conduziram até esse patamar afortunado.

A Business Insider reuniu os 11 passos para a riqueza e eu coloco as minhas impressões sobre cada um deles. Confira:

1. Gastar menos do que se ganha: regra básica das finanças pessoais. Quem é rico sabe o valor do dinheiro e vive abaixo os seus recebimentos. Mas, além disso, é fundamental que criemos esse hábito, pois a nossa mente trabalha com uma lei importante: a lei da proporcionalidade. Se alguém recebe R$ 1.000,00 e gasta R$ 1.200,00 (ou seja, 20% a mais), quando vier a receber mais (seja por uma promoção, por sorte ou o que for), a mente vai respeitar essa proporção: caso receba aumento de salário para R$ 2.000,00, é bem provável que o problema não se resolva – pelo contrário, aumente! A pessoa tende, depois de poucos meses após a promoção, a gastar 20% a mais: R$ 2.400,00. Viva com menos do que você ganha!

2. A paciência é uma virtude: a menos que a sorte lhe sorria, você não ficará milionário do dia para a noite – tem um longo caminho a ser percorrido. Poupança e investimentos são palavras de ordem! Além do mais, a paciência (entenda “tempo”) faz com que a Lei do Acúmulo se manifeste em sua vida e crie uma massa de juros compostos a seu favor.

3. Sem cartões de crédito: alguns milionários adotam a postura de não usar o cartão de crédito, especialmente para parcelar compras. A mentalidade aqui é clara: se você não tem dinheiro para comprar à vista não se deve dar ao luxo de comprometer parte da renda futura com dívidas. Lógico que existem benefícios para se comprar no cartão de crédito (acúmulo de milhas aéreas, por exemplo), se tiver o dinheiro à vista para adquirir um bem e houver a possibilidade de parcelar, pode-se aplicar o dinheiro ganhando um jurinhos – mas é preferível evitar: é muito tentador usar o limite para a compra de coisas desnecessárias.

4. O dinheiro não compra felicidade: Alguns diriam “dinheiro não compra, mas manda buscar”! Brincadeiras à parte, o dinheiro é meio não um fim. A felicidade pode vir com o bom uso do dinheiro, especialmente no gasto com experiências – não em coisas. As coisas que compramos, com o uso, vão perdendo aquela sensação de novidade; a experiência não: ela marca e, mesmo se for repetida, nunca é igual!

5. Sem dívidas: dívida não combina com investimento. E se o objetivo é enriquecer, você vai ter que investir. Lógico que existem dívidas consideradas “boas”, aquelas que nos ajudam a adquirir bens de alto valor (como a casa própria ou um carro), mas a maioria das dívidas que assumimos ao longo da vida tendem mais a prejudicar do que ajudar. Então, de preferência, sem dívidas.

6. “Trabalhe para viver”, NÃO “viva para trabalhar”: ter mais de uma ocupação, esforçar-se para conseguir uma promoção pode aumentar sua conta bancária, mas também provavelmente ocupará mais seu tempo. Talvez seja importante e interessante fazer isso por um período, mas defina como uma fase e determine um limite para tal esforço, se puder. Isso porque trabalhando você pode ganhar mais, mas certamente é interessante usufruir dos frutos de seu trabalho em algum momento.

7. O dinheiro é como uma criança, incapaz de ser gerido sozinho: uma criança de cinco anos não tem discernimento algum! Ainda não sabe muito bem sobre o que é certo ou errado, então tem de estar na companhia e supervisão dos pais, de uma babá ou de algum responsável. Seu dinheiro também é assim, uma eterna criança: se não souber administrá-lo ou entregar para alguém que saiba geri-lo bem, ele vai ser gasto mais rápido do que como foi ganho.

8. Ame o que você faz. Sim, é possível ganhar dinheiro trabalhando naquilo que você não gosta, às vezes até muito dinheiro. Mas tão ou mais importante que o destino é o caminho. A estrada para a riqueza pode ser longa e se for, é importante que você curta o processo.

9. Planejamento: diagnosticar, acompanhar, corrigir, planejar, corrigir, avaliar, corrigir, planejar... nenhum milionário, exceto aqueles que tiveram sorte, chegou lá sem um planejamento financeiro. Você tem que definir bem suas metas e objetivos e acompanha-los ao longo de todo processo, fazendo os ajustes necessários: afinal, o futuro é imprevisível!

10. É errando que se aprende: não existe execução perfeita. Vez ou outra você pode até acertar exatamente aquilo que definiu ou previu, mas é impossível fazer isso sempre. Mesmo que erros financeiros aconteçam, é importante continuar continuando e, no processo, aprender a compensá-los com trabalho e experiência.

11. O tempo é aliado dos jovens. O tempo é um dos fatores de maior peso (senão o maior) quando se trata do mundo dos investimentos. Tempo aliado ao dinheiro e à uma taxa de juros (mesmo que modesta) pode fazer com que pequenos aportes virem uma grande fortuna. Mas se você puder dar uma ajudinha com contribuições maiores, sua liberdade financeira pode chegar mais cedo!

Então fica a pergunta: quando é que você vai começar a construir a sua fortuna?

Grande abraço e até a próxima!

A origem do Programa MIDAS

Essa história remonta há alguns anos, quando comecei a trabalhar com finanças pessoais e, portanto, mistura-se à minha história profissional.

Assim que a Criterion começou sua trajetória em janeiro de 2011 eu já tinha ideia do que gostaria de desenvolver quando o assunto era educação financeira: mas não imaginava que obtivesse tamanho resultado. No início desenvolvi um curso; um grande curso ainda impregnado com certos pensamentos e ideias das corretoras. Tomei opinião de um amigo que é professor universitário, coaching e consultor organizacional, Júlio César Vasconcelos, e ele me fez uma simples pergunta: "em quanto tempo você imagina passar tudo isso?". Ingenuamente respondi: "acho que em umas 12 horas". Pela expressão de seu rosto vi que parecia... ahn... meio impossível em 12 horas...

Naquele mesmo dia ele me apresentou uma plataforma de apresentações diferente que, a meu ver, é muito mais espetacular que o tradicional (mas também cheio de recursos) PowerPoint: o PREZI aconteceu em minha vida. Comecei a debulhar essa plataforma, a entender seu funcionamento. Em poucos dias já conseguia fazer alguma apresentações básicas, mas bem mais impressionantes que o PowerPoint (e olha que fui chamado de "o mago do PowerPoint" [risos]).

Repensei o curso e o parti em pedaços. Pensei na ideia de uma árvore:

• as raízes tratariam da base das finanças pessoais
• um balde de adubo trataria sobre a solução de dívidas
• o tronco sobre investimentos em renda fixa
• a copa da árvore sobre renda variável.

Uma boa progressão dos assuntos.

Fiz a primeira parte. Ficou imensa; porém já começava a tomar forma diante de uma nova proposta: relacionar finanças pessoais com comportamento. Naquela época eu tinha começado a estudar programação neuroliguística - era um iniciante. A primeira parte ficou recheada de assuntos relacionados à PNL, mas sem uma abordagem financeira... ainda não estava a cara que eu queria dar...

Daí fui conhecendo novos profissionais em finanças pessoais pelo Brasil afora: Conrado Navarro, Bernadette Vilhena, Ricardo Pereira, Adriana Rodopoulos, do Dinheirama; professor Elisson de Andrade [fiz um curso básico de finanças pessoais e lá pude ter acesso e desenvolver uma planilha de controle de fluxo de caixa fantástica: na época da corretora, também fui chamado de "o mago do Excel" e, com isso, desenvolvi novas funcionalidades com base na planilha do professor Elisson]; Rodrigo Leone, da GestorFP, da qual hoje sou representante da consultoria aqui em Belo Horizonte/MG; o coaching e consultor Jaques Diskin; Henrique Carvalho, do HC Investimentos; professor André Massaro; Rafael Seabra, do Quero Ficar Rico; professor Mauro Calil; Seiiti Arata, dentre vários projetos, o conheci no A Classe Alta; enfim, uma "galerinha da pesada" tratando-se de finanças pessoais e investimentos.

Todo esse contato fez com que novas ideias borbulhassem. A ideia da árvore começava a ser superada; não queria mais dar o nome de "curso" e sim "oficina" - ou seja, criar algo para ter interação, para ver, para ouvir, para fazer/sentir: PNL começava a permear todo processo. Nasceram as siglas e os nomes das oficinas:

BASIC: Formação Financeira Básica

DEBTS: Universo das Dívidas

FIRST: Começando a investir de verdade!

ALLOC: A estratégia de Alocação de Ativos (inspirado no excelente e-book do Henrique Carvalho, Alocação de Ativos)

STOCK: Investindo em ações valiosas

Mãos à obra!

Ano passado (2013) comecei desenvolvendo BASIC. Já tinha o material do curso anterior e comecei a formatar melhor as ideias, a configurar melhor a maneira como todo processo se desenvolveria. Mas, por falta de foco e por puro perfeccionismo, demorei muito tempo para concluir o material impresso dessa oficina: o trabalho começou a ficar desgastante. Fui desenvolvendo as coisas em modo tartaruga, bem devagar...

Até que...

Em algum dia do mês de outubro, navegando pelo Facebook eu vi uma propaganda de um curso que se chamava Despertamento Mental. Assisti um vídeo falando um pouco sobre esse curso, com um tal de Mauro Pennafort. Gostei do conteúdo, da abordagem, dos temas que seriam tratados - parecia que tinha PNL no meio...

Desde muito novo fui dono dos meus pensamentos: meu pai sempre me presenteou com livros que provocam boas influências em nossas mentes - fui "magnetizado" pelas filosofias de "Os Segredos da Mente Milionária" (T. Harv Eker) e "Quem Pensa Enriquece" (Napoleon Hill). Inclusive recomendo muito o estudo dos dois livros. Não querendo ser prepotente, mas hoje eu sei bastante como as duas filosofias práticas funcionam e coloco em prática. Só para se ter ideia, eu devo ter lido cada livro cerca de 40 a 50 vezes... mas ser dono dos seus pensamentos não é o suficiente. Nós, seres humanos, não somos seres completamente racionais: na maioria das vezes somos MUITO emocionais. Mas será que é possível aprender a ser dono das próprias emoções? Sim, é. E foi isso que eu aprendi Nas últimas 6 semanas de 2013: a administrar, da maneira que bem entender, as minhas próprias emoções. Geralmente, o Mauro ministra esse curso nas últimas 6 semanas do ano com o propósito de dar condições da pessoa mudar completamente a vida dela no ano seguinte: a época é proposital. Portanto (até onde sei) o curso não está disponível, mas quem quiser se inscrever na lista para ter informações sobre, é só acessa o link: Despertamento - Inteligência Emocional.

Aprendi tanta coisa interessante, tanta coisa forte, profunda e intensa que me provocou a voltar, a enfiar a cara em meus projetos. Dentro do curso é ensinado a tecnologia da mente de Obtenção de Resultados, a técnica da Inevitabilidade (vão ficar curiosos, não vou descrevê-la aqui [risos]). Durante o curso de Despertamento (hoje chama-se "Gestão Emocional Prática") vários insights aconteceram. Um deles veio em forma de sonho. Não sou muito bom em lembrar meus sonhos, mas lembro que antes de acordar em algum dia no final de 2013 só tinha um nome na cabeça: MIDAS. E esse nome se relacionava com as oficinas que estava desenvolvendo.

Daí, ficaram assim:

MONEY: Formação Financeira Básica (A base das finanças pessoais)

INVST: Começando a investir de verdade! (Princípios de investimento e Renda Fixa)
DEBTS: Universo das Dívidas (Aprenda, entenda e soluciona - para sempre!)

ALLOC: Invista e viva melhor! (A estratégia de Alocação de Ativos)

STOCK: Investindo em ações valiosas (Método de seleção de ações)

Definir o nome é bonitinho, mas tinha muita coisa a ser feita. MONEY estava praticamente pronta e meio abandonada, apesar de que todo conteúdo estava bem estruturado. INVST tinha que ser desenvolvida; assim como DEBTS, ALLOC e STOCK. Muito trabalho...

Fiz mais um curso, já em 2014, com o Mauro Pennafort, que, no início do ano, aceitou ser meu mentor. Nas palavras dele "sou um de seus Padawans" [risos]. O curso era sobre planejamento anual. Nunca tinha feito algo do tipo. Sete dias, várias áreas a serem trabalhadas. Deveria ter feito o curso no início do ano, mas só fui fazê-lo, de fato, na 12ª semana do ano, início de março. Alguns vão achar "poxa... tanto tempo assim e foi fazer o planejamento depois de quase 3 meses?". Sim, foi. E, de verdade, antes tarde do que nunca. O resultado está demonstrado nesse texto imenso. Nesse curso trabalharam-se as áreas: Pessoal (ou "VOCE 2.0" - saúde física, mental, desenvolvimento pessoal), Profissional 2.0, Familiar 2.0, Contribuição 2.0 (ou Espiritual 2.0, tanto faz), Financeiro 2.0, fechando com um planejamento Global que juntou todas as partes. Vários tapas na cara... muita coisa não tinha consciência, muitas coisas estava deixando de lado. Tudo organizado (também montei uma ferramenta para acompanhar todo o desenvolvimento do trabalho), todos os planos desenvolvidos com base na tecnologia da Inevitabilidade, todos os objetivos definidos, as principais ações delineadas e agendadas. Tudo pronto! O que fazer agora? EXECUÇÃO!

Enfiei a cara e, durante as 6-7 semanas seguintes com o apoio de uma pessoa muito especial, desenvolvi por completo as três primeiras oficinas do Programa MIDAS: MONEY, INVST e DEBTS. Durante 2014 (devo começar em julho) vou desenvolver ALLOC e STOCK. E vai ser mais ou menos nos moldes do que vocês, agora, podem apreciar (e, se quiserem, contratar ^.^).

Nesse momento, oficialmente, lanço o

   

Nos vídeos a seguir, vocês podem contemplar as oficinas MONEY, INVST e DEBTS. Vale ressaltar que são 4 "capítulos" cada uma, sendo que cada um deles duram cerca de 3h e isso tem um motivo: os seres humanos não consegue manter sua atenção em determinado assunto por muito tempo. Para assimilar melhor as informações é necessário espaçar os conteúdos. Escolhi dessa maneira.

MONEY

Formação Financeira Básica

A base das Finanças Pessoais

1-A construção de novos paradigmas nas Finanças Pessoais

2-Moldando Hábitos e Comportamentos

3-Administração Financeira Básica

4-Do inferno (das dívidas) ao paraíso (dos investimentos)

 

INVST

Começando a investir de verdade!

Princípios de investimento e Renda Fixa

1-Construindo o seu Primeiro Investimento

2-Entendendo as Bases do Mundo Financeiro

3-Qual o tamanho do seu Apetite?

4-Além da Caderneta de Poupança: o Tesouro Direto

DEBTS

Universo das Dívidas

Aprenda, entenda e solucione - para sempre!

1-Superando seus Obstáculos Emocionais

2-Sua NOVA Mentalidade Financeira

3-Entendendo o Mundo das Dívidas

4-Saindo do Ciclo do Endividamento

Como todo trabalho, tudo pode ser aperfeiçoado e essas oficinas, ao longo do tempo, certamente serão. Porém, uma coisa é certa: estão prontas para mudar completamente a vida de quem participar delas. Todas têm atividades, vídeos, apresentação prática de conceitos-chave, algumas "competições" saudáveis: todo um ambiente lúdico-interativo foi pensado procurando proporcionar aos participantes um real aprendizado, mesmo em assuntos mais técnicos, como é o caso dos investimentos.

E podem esperar: esse é só o começo! Já surgiram ideias para fazer com que essas oficinas se tornem online, podendo abranger mais pessoas; já me deram a ideia de traduzir todo o conteúdo para o inglês... então é só o começo!

Grande abraço e até a próxima!

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Fabricado em 1968: o Índice Bovespa está velho e enferrujado!

Desde o ano de 1968 o índice IBOV é o mesmo, segue a mesma metodologia!

Acontece que o índice Ibovespa tem um grande problema, que a BMFBovespa deveria repensar:

- Ele tem uma enorme quantidade de empresas ruins como OGX, MMX, LLX, Gol, Cesp, Eletrobrás, JBS, ALL3, Usiminas, etc, etc. Ou seja, uma metodologia de definição de índice que não é a ideal, baseada essencialmente apenas naliquidez, na popularidade do papel, e não na QUALIDADE das empresas.

Com isso, o IBOV acaba sendo influenciado negativamente: cai muito por causa das más influências, ou sobe muito por causa dos "marketing's" de mercado, ou fica estagnado.

O desempenho do IBOV pouco tem a ver com o desempenho real das boas empresas, e isso acaba gerando uma imagem negativa da bolsa, principalmente para os iniciantes.

A BMFBovespa com certeza sabe disso, por isso mesmo criou outros índices paralelos como o Índice de Governança Corporativa, Índice de Dividendos, dentre outros, mas continua pecando ao deixar que o IBOV seja o carro-chefe, ou melhor, a Kombi-chefe.

==> Vamos supor que o índice IBOV fosse abolido, deixasse de existir: Se todo mundo simplesmente esquecesse do IBOV e passasse a olhar para suas boas carteiras de investimento, suas boas escolhas, ou simplesmente passasse a olhar um índice baseado em Qualidade, veria que a bolsa de valores está muito bem, como sempre.

O mercado como um todo (principalmente os iniciantes em bolsa) se baseia muito no IBOV para ter um "termômetro" do mercado, um "sentimento" do mercado. E também a mídia em geral se baseia nele! Ou seja, não é de se espantar que quem esteja de fora não consiga enxergar que a bolsa de valores é uma coisa boa, um belo investimento! Basear a bolsa de valores brasileira no índice IBOV, do jeito que ele está, é como olhar para Dilma e achar que toda mulher brasileira tem cabelo curto.

Abraços e bons investimentos!

Eduardo Leitão

Esse artigo foi originalmente publicado no blog do Eduardo Leitão, LEITÃO EM AÇÃO. Confira no link: clique aqui.

(Super) Desigualdade na Distribuição de Riqueza nos EUA

Esse vídeo mostra infográficos chocantes sobre a distribuição da riqueza nos EUA, destacando tanto a desigualdade quanto diferença entre a percepção da desigualdade e os números reais.

A realidade muitas vezes não é o que nós pensamos que é.

Recebi esse vídeo de uma amiga no Facebook - não tinha visto até então; é interessante e ao mesmo tempo estarrecedor. Porém, apesar do volume que impressiona, o locutor disse uma coisa importante: é bem capaz que os ricos e os super ricos tenham ganhado seu dinheiro trabalhando duro por muito tempo e acredito que tenha o efeito "bola-de-neve" pensando em riqueza que passa através de gerações.

Raciocínio um pouco simplista só para ilustrar: digamos que em meados de 1800 seu tatatataravô fosse Henry Ford. Ele é considerado o pai da indústria automobilística mundial. Se tudo correu razoavelmente bem, provavelmente você faria parte dos 1% mais ricos atualmente (entre as 3 milhões de pessoas super ricas nos EUA). Porém, existem casos como Warren Buffet e seu amigo, Bill Gates. Bilionários pelo talento, pela oportunidade, pela gestão e pelas pessoas que colocou ou aprenderam a colocar ao seu redor para ajudar a enriquecer. Sim, existem casos de gente que ganhou (e ganha) muito dinheiro na base da falcatrua, alguns, inclusive, das indústrias farmacêutica e financeira. Mas eles são poucos - apesar que o "poucos" podem representar dezenas ou centenas de milhares de pessoas.

Pensemos da outra ponta, os mais pobres. Infelizmente, tanto lá, como aqui e como em qualquer parte do planeta existirá desigualdade. É utopia (apesar de alguns amarem essa possibilidade) pensar que não existirão desigualdades. As diferenças (até mesmo as sociais e econômicas) é que faz de nós seres humanos. Pensamos diferente, agimos diferente, somos egoístas em um ou outro momento, temos compaixão algumas vezes e a soma disso e mais um monte de coisas produz o resultado coletivo. As pessoas super pobres podem e devem ser ajudadas; de que forma? Elevando o grau de consciência, mostrando e ensinando-as que elas podem ser muito melhores do que os pais, avós, ascendentes - como eles jamais foram! De que forma? Educação. Mas não só educação das escolas, faculdade... não... educação no sentido de construir o pensamento crítico-investigativo, de ajudar a mostrar que existem milhares de possibilidades que elas podem fazer (empreender) e se ajudarem, além de ajudarem as pessoas ao seu redor. Precisa de incentivo? Tenho certeza que sim - e ele deve ser bem direcionado para que as ações sejam eficientes e eficazes.

De onde deve partir essa ajuda? De cima para baixo (não necessariamente do super topo). Da minha parte, costumo em uma ou duas conversas, colocar a pessoa para pensar, estimular a ação, mostrar que ela é muito capaz, muito mais do que ela mesmo imagina. Algumas vezes bastam uma ou duas conversas; outras vezes, alguns meses. Depende muito, já que somos diferentes e temos desafios internos percebidos de maneira diferente. O ponto é: não podemos para de nos ajudar.

Quanto ao capitalismo: até agora é o sistema que deu certo no mundo, mas o capitalismo atual está falindo. Vejo que ele terá de evoluir para um capitalismo mais social no sentido de valorizar o ser humano, de que a classe patronal invista nas pessoas para que se possa formar mais gente, aumentar o nível de consciência e que seus negócios possam beneficiar ainda mais pessoas. A classe trabalhadora, com esse nível de reconhecimento e incentivo para se desenvolver, ou trabalhar mais forte visando o bem comum ou mesmo, em um ou outro momento, se tornar patrão, com a visão de ajudar mais gente em uma posição de força. Isso é o que enxergo, mas sei que é um pouco distante da realidade atual.

"Se ficar o bicho pega; se correr o bicho come; se nos unirmos o bicho foge"

Brasileiro é sem educação

Ao final do ano passado a BM&F Bovespa encomendou uma pesquisa para avaliar o nível de conhecimento sobre investimentos da população brasileira. Foram entrevistadas 2.000 pessoas em 100 diferentes cidades do País.

Resultados alarmantes: 27% dos entrevistados considera a caderneta de poupança o investimento mais arriscado. Vou repetir para enfatizar: 27% dos entrevistados considera a caderneta de poupança o investimento mais arriscado. Ao mesmo tempo, 44% considera a aplicação preferida. Bem paradoxal, não?! Diante disso, a pesquisa traz a ideia de que brasileiro não gosta de correr riscos; mas se a poupança é considerada arriscada por que continuam aplicando nela? Provavelmente por cultura de investimento além da sua simplicidade e facilidade de aplicação. Porém, essa preguiça mental pode trazer problemas gravíssimos no futuro.

Sabe-se que inflação é a perda do poder aquisitivo ao longo do tempo. Ter inflação não é ruim, muito pelo contrário. Porém, esse indicador deve estar sob controle para que não ocorra alta generalizada em demasia, provocando a hiperinflação (calma, o Brasil está muito mais evoluído e muito mais sólido: é provável que não tenhamos os problemas que o País sofreu na década de 80 e início da de 90, então calma). A captação de recursos em 2012 para a caderneta de poupança bateu recordes (mais uma vez), porém a “nova” poupança teve o menor rendimento da história, perdendo inclusive para a inflação.

Pensemos em um exemplo prático: imagine que a primeiro de janeiro de 20XX você pudesse comprar sua cesta básica a R$ 100,00. Então uma nota de cem reais bastava, certo? Porém, ao longo do ano, os preços variam. Digamos que a inflação nesse ano foi de 5%. Você acha que a mesma nota de cem compra a sua cesta básica? Certamente não. Você precisará de R$ 105,00 para comprar os mesmos produtos que em janeiro do ano anterior. Lógico que não funciona “redondinho”, mas a ideia é basicamente essa.

A nova poupança teve rentabilidade acumulada de 2,7464% no período de julho a dezembro de 2012. (fonte: Portal Brasil). Fazendo o mesmo processo de acúmulo com o IPCA, de julho a dezembro de 2012, o índice teve o resultado de 3,4378%. Resumindo: quem tem investimentos na nova poupança perdeu dinheiro, pois ela rendeu menos que a inflação.

Pouquíssimas pessoas conhecem outras formas de aplicação, muitas vezes mais rentáveis: menos de 10% dos entrevistados sabem o que é um fundo DI; cerca de 17% sabem o básico de investimentos compreendendo, por exemplo, o funcionamento de um fundo de investimentos. É alarmante!

A história econômica nem tão recente assim do Brasil faz com que as pessoas se mantenham acomodadas: tivemos hiperinflação em que se deixasse o dinheiro parado para comprar bens reais (imóveis e até mesmo carros (!!) ) seria mais seguro que aplicar; outros ganhavam muito dinheiro do dia para noite com aplicações em fundos conservadores de renda fixa – marcas históricas existem, mas temos que atentar e lidar com a realidade, não com o passado.

A economia brasileira mudou muito: hoje temos uma moeda estável, a taxa básica de juros encontra-se em patamares históricos super baixos, temos um sistema bancário forte, acesso a diversos produtos de investimento que também são simples e mais rentáveis que a própria caderneta de poupança (ex. Tesouro Direto).

Para quem tem acesso e conhece o mínimo de internet é comodismo e pura negligência não pensar e estudar sobre educação financeira, investimentos, economia. Alguns vão falar que são assuntos complexos, chatos, o que não é verdade. Na medida em que você vai tendo contato regular com o assunto, as percepções ficam mais rápidas e vai-se construindo pensamento crítico-investigativo. Não é necessário se tornar um especialista, mas é importante estar bem informado e atento às mudanças que esse contexto causa numa parte muito delicada de todas as pessoas: no bolso.

Falta de educação financeira, ignorância sobre esses assuntos, com certeza, é prejuízo real!

Boa semana e bons investimentos!

E ele foi lá e comprou a moto!

Há algumas semanas atrás, postei aqui que um amigo estava pensando em comprar uma moto financiada. Bem, essa semana ele efetuou a compra. Sim, financiada: mas uma compra muito mais bem feita e muito mais consciente. Só para recordar a situação inicial:

Valor do veículo: R$ 7.000,00

Entrada: R$ 2.000,00

Financiamento: R$ 5.000 em 36 parcelas de R$ 232,45 à taxa de 3,10% ao mês.

Valor dos juros: R$ 3.368,16 - 48,12% a mais do valor da moto.

Apesar de que financiamentos não são bons para o bolso, eu fiquei contente com a aquisição que ele efetuou. Primeiro: foi uma compra pensada, construída aos poucos, sem o ímpeto inicial que o emocional traz. Segundo: ele pagará menos juros, pois a entrada foi um pouco maior (R$ 2.500,00) e o prazo reduzido, possibilitando menor taxa de juros.

Veja a tabela abaixo:

Serve de recomendação que, sempre que possível e desde que não comprometa o orçamento mensal, deve-se quitar mais rapidamente o veículo, amortizando as últimas parcelas. Porém, observe que ao fazer isso, os juros DEVEM ser retirados da parcela. No caso acima, se ele for antecipar uma parcela, ele pagará, por exemplo, R$ 248,49 e não R$ 255,00 (considerando a antecipação da última parcela).

Ao meu amigo, bom proveito, sucesso e prudência! Que a Providência sempre o proteja no trânsito.

Até mais!

Veja também:

Comprar ou financiar? Depende de cada caso!

Alguns passos para o conhecimento em finanças pessoais

E o fim de ano!?

Comprar ou financiar? Depende de cada caso!

Há algumas semanas, tenho conversado com um amigo sobre o desejo (e necessidade) dele comprar uma moto. Sabemos que a melhor opção sempre é comprar à vista: geralmente consegue-se descontos, às vezes acessórios adicionais e não tem a obrigação de carregar o custo de um financiamento, que, sabemos, é caro.

Qual é a situação dele hoje: o gasto com transporte mensal fica em torno de R$ 240,00. Com esse valor dá para pagar as parcelas da moto e, de certo modo, ficaria “elas por elas”. Porém, tem que se considerar outros itens: IPVA, manutenção, seguro do veículo dentre outros custos. Certos custos incidem de maneira que têm de ser pagos integralmente ou em um curto espaço de tempo (IPVA e seguro, por exemplo), o que gera um dispêndio financeiro imediato elevado. Além do mais, ele dispõe de uma moto (que é de um amigo) na qual poderia utilizá-la enquanto o dono do veículo tira a CNH, mesmo que por poucos meses.

Ajudando-o a refletir sobre o assunto, apontei alguns itens que merecem atenção, não só no caso dele, mas em qualquer aquisição de bens, especialmente os de alto valor.

Fiz uma simulação de financiamento de uma moto (no sistema PRICE – parcelas constantes) no valor de R$ 7.000,00 parcelada em 36 meses com juros de 3,10% a.m. com entrada de R$ 2.000,00. Veja no que deu na tabela abaixo:
 

Quais as vantagens de se financiar a moto?

· Teoricamente, você tem um bem que é seu (teoricamente porque enquanto não quita integralmente o bem está alienado [pertence] à instituição financeira intermediadora da compra);

· Conforto no deslocamento;

· Diminui-se o tempo no trânsito;

· No caso dele, cumprir sua meta de fim de ano, alimentando seu emocional com essa realização.


Quais são as desvantagens de se financiar a moto?

· Pagamento de juros (nesse caso SÓ de juros serão R$ 3.368,16 nos 36 meses – 48,12% a mais que o valor real, os R$ 7.000,00);

· De acordo com o que conversamos, ele ficaria mais “apertado” por conta do valor da parcela e da manutenção do veículo (mesmo sendo baixa) – que seria no valor de uns R$ 300,00 por mês, aproximadamente;

· Falta de reserva de emergência para imprevistos: ficar com o orçamento pessoal muito comprometido é um grande risco, que pode gerar mais dívidas – muitas vezes mais caras...

· Nas palavras dele: “Tenho moto à disposição, tenho carteira, gastar dinheiro pra quê?” (risos).


Além disso, deve-se considerar outros fatores:

1º: a responsabilidade de se conduzir um bem que não é seu é bem elevada (afinal, a moto é do amigo);

2º: caso se decida comprar a moto, o melhor período é no início do ano, pois as concessionárias costumam fazer promoções que podem ajudar a não comprometer tanto o orçamento, pois, muitas vezes, seguro e IPVA são pagos por elas como forma de incentivo às vendas.


No caso dele, a solução mais coerente (de acordo com o que conversamos) seria em aumentar a receita. Isso é possível devido à atividade profissional da qual ele desempenha. Aumentando a receita, ele pode pagar o financiamento (não é o mais aceitável, mas pode ser necessário) e ainda poupar, tendo como objetivo inicial para uma reserva de emergência que ele não possui.


Agora, pensemos pelo outro lado da moeda...

Se ele pudesse, ao invés de financiar, poupar e aplicar o dinheiro. Além disso, fizesse um esforço extra para poupar, aplicando R$ 300,00 durante 12 meses com o objetivo de ter um capital acumulado em dezembro de 2012. Veja o resultado logo abaixo:

O montante ainda não seria de R$ 7.000,00, claro que não. Porém, ao se financiar o restante (R$ 1.278,00) as parcelas e os juros seriam bem menores, além, claro, do prazo de quitação do veículo. Veja:

É cruel, eu sei. Mas esse é um planejamento de uma compra razoavelmente bem feita.

Lembrem-se: primeiro, RESERVA DE EMERGÊNCIA (sua segurança imediata); depois, podemos pensar nos sonhos!

Recomendo que escutem o podcast do Mauro Halfeld sobre esse assunto: clique aqui

Até o próximo post

Veja também:

Quem disse que "santo de casa" não faz milagre?

Os promissores fundos imobiliários
Como construir um patrimônio

Quando se pensa em investir na bolsa de valores...

Bolsa de valores... que ambiente financeiro fantástico! Muitas oportunidades, forma de poupança no longo prazo, crescimento, lucratividade e valorização. Participação societária minoritária em grandes empresas, as empresas-referência no ramo de atuação. Todos esses benefícios são eternos? Não, claro que não. Uso com muito cuidado as palavras “sempre”, “nunca”, “jamais” ou qualquer outra com mesmo significado: apenas de uma coisa na vida teremos sempre certeza: nada está estático, tudo está em constante transformação. Incluindo ambientes de mercado, economia, bolsa de valores.

Cientes disso, não podemos simplesmente colocar nosso dinheiro em algumas companhias, deixar lá parado e “esquecer”, e, num futuro que sabe-se lá quando, retirar com uma rentabilidade milagrosa. Bolsa de valores não funciona assim; definitivamente não...

Se realmente queremos alguma coisa na vida, primeiro temos que defini-la em OBJETIVOS.

Portanto, o primeiro passo é: pense naquilo que gostaria de fazer com o dinheiro investido e quanto tempo vai precisar que ele renda. Escolha algo significativo pra você, algum motivo forte que faça com que se tenha disciplina e paciência para que ele mature. É interessante dar um nome para seu investimento (por exemplo: “meu carro novo”, “minha casa própria”, “viagem dos sonhos”), pois assim saberá exatamente o porquê de estar investindo e não se perderá com outros desejos.

O segundo passo trata-se da forma de se investir seu dinheiro, que podem ser:

- Compra direta de ações: você decide quais ações comprar e transmite essa ordem para a corretora e, assim, torna-se sócio das empresas que possui ações;

- Fundos de Índices – ETFs (Exchange Traded Funds): são fundos que buscam atingir o retorno de índices que representam determinados setores do mercado; é muito interessante porque com apenas uma ordem o investidor pode comprar uma cota do fundo e diversificar seus investimentos sem escolher uma ou outra empresa;

- Clubes de investimento: grupos de pessoas que se reúnem para investir em conjunto na bolsa de valores. Talvez seja uma das maneiras mais interessantes de se começar a investir, pois, além do aprendizado, ganhos, perdas e custos são compartilhados entre todos os membros do clube;

- Fundos de investimento em ações: o investidor compra cotas de um fundo de ações que é administrado por uma corretora ou um banco (ou seja: as instituições que decidem quais e quantas ações comprar).

 

Decidindo-se a forma de como investir seu dinheiro chegamos ao terceiro passo: escolha a melhor corretora para você.

O investidor deve ter em mente que a corretora é sua aliada. Ela ajuda em cada etapa do processo pré-investimento e conta com estudos e informações de especialistas de mercado. Isso não significa que o investidor deva seguir as recomendações: ele deve avaliar e, se assim estiver de acordo com o que pensa e com o que deseja, seguir a orientação dos especialistas. Lembrem-se: a decisão de executar qualquer operação é por conta e responsabilidade do investidor. As corretoras também oferecem serviços facilitadores de acesso ao mercado como o Home Broker (investimento via internet), além de relatórios de recomendações, informativos, entre outros. Encontre aqui sua corretora!

Estamos prontos para o quarto passo: conheça os custos e as taxas. Existem, basicamente, três taxas a serem conhecidas pelos investidores. São elas:

- Taxa de corretagem: valor cobrado pela CORRETORA para acessar o mercado. Dependendo da corretora pode ser uma percentagem sobre o volume financeiro operacionalizado ou um valor fixo;

- Taxa de custódia: valor mensal cobrado pela COMPANHIA BRASILEIRA DE LIQUIDAÇÃO E CUSTÓDIA – CBLC para guardar as ações de todos os investidores. É como se fosse um “cofre” da Bolsa;

- Emolumentos: valor cobrado em relação ao volume financeiro a cada por operação que se é realizada na Bolsa. Esse custo é da BM&FBOVESPA.

Dentre as três taxas, o mais importante a ser observado é o da forma e valor da corretagem, porque, dependendo do volume financeiro a ser investido, ele pode ter um valor relativo elevado.

Conhecidas as taxas, chega o momento do quinto passo: abrir a conta na corretora escolhida. Basicamente é necessário que se preencha uma Ficha Cadastral gratuita, assinar o Termo de Adesão e o Contrato de Intermediação e enviar a cópia de alguns documentos (RG, CPF e comprovante de residência).

 

Por fim, o sexto passo é: escolha suas ações.

Procure conversar com sua corretora, com os especialistas que nela trabalham; [muito importante] aprenda o máximo sobre as empresas, conhecendo suas estratégias de mercado, a forma como atuam, que mercados que atendem, quais são suas perspectivas de crescimento, comportamento no setor em que atua; uma seu lado consumidor ao seu lado investidor: procure usar os serviços das empresas em que você é sócio!

Ufa! Mas ainda não terminei. Quero ressaltar mais algumas coisas:

• Muitas pessoas (e, infelizmente, alguns sites) pensam que para se investir na bolsa é necessário muito dinheiro. Não é verdade! O mais importante é você estabelecer a disciplina de comprar ações de boas empresas com regularidade visando atingir seu objetivo que, recomendo, deva ser de longo prazo (entenda longo prazo como 5 anos para mais).

• Jamais invista todo seu dinheiro em ações: no mínimo, antes de investir, constitua uma reserva de emergência em ativos menos voláteis e mais líquidos que equivalham de seis a doze vezes o valor de seu custo de vida mensal.

• Não aja de acordo com as emoções, não vá com “a grande massa”: comprar e vender por impulso são um dos erros mais comuns e fatais ao sucesso em bolsa de valores – paciência e disciplina são fundamentais para o triunfo no mercado de ações.

• Procure aprender uma metodologia que te dê um “norte” quanto às estratégias traçadas: isso impede que você se desespere e compre na alta e venda na baixa, dentre outros erros bastante comuns.

• Comece com pequenos passos: conforme disse, os clubes de investimento e até os ETFs podem ser uma excelente forma de se aprender a investir na bolsa.

• Jamais siga as dicas “infalíveis”: estude por conta própria, se necessário, e lembre-se de que não existem “atalhos” ou “segredos” nesse ambiente – existe paciência, disciplina e escolhas fundamentadas.

No mais, bons investimentos!


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